Kvadratra.ru

КвадратРА
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Почему банк не начислил проценты по вкладу? Стратегия поведения для клиентов в случае неполучения дохода по вкладам

Почему банк не начислил проценты по вкладу? Стратегия поведения для клиентов в случае неполучения дохода по вкладам

Условия начисления и выплаты процентов по банковским вкладам определяются соглашением, заключённым банком и клиентом (вкладчиком). Перед размещением денежных средств в банке рекомендуется изучить раздел договора, посвящённый методике начисления и порядку капитализации или процентов на расчётный счёт. Клиент не получает предполагаемого дохода по вкладу в трёх случаях.

Договор на открытие вклада

  1. Банк начислил проценты, но не перевёл сумму на расчётный счёт клиента. В этом случае следует перечитать условия договора. Например, ряд банковских вкладов предполагает ежемесячное начисление процентов, но выплата дохода производится при закрытии продукта и снятии денежных средств.
  2. Банк начислил неверную (неполную) сумму процентов по вкладу. В этом случае следует проверить соблюдение условий договора о заключении вклада. Например, клиенту начисляется 10% процентов в год при условии пополнения вклада на пять тысяч рублей в месяц. Если сумма пополнений меньше, банк перечисляет только 8%.
  3. Банк не начислил проценты по вкладу. В этом случае следует обратиться в офис банковской организации за разъяснениями. Обычно начисление процентов на вклад проводится при соблюдении ряда условий, указанных в договоре, сотрудники банка смогут разъяснить ситуацию клиенту. Однако, иногда неполучение суммы процентов вызвано ошибкой работников финансовой организации, клиент имеет право подать претензию.

С точки зрения законодательства, банк может изменить размер выплачиваемых процентов в одностороннем порядке, если иное не зафиксировано в договоре. К сожалению, рекламные материалы финансовых организаций не содержат всех условий открытия и пополнения вкладов, многие клиенты заключают договор о банковском обслуживании без понимания деталей. Вкладчику рекомендуется лично уточнить у сотрудника банка периодичность и порядок уплаты процентов, обговорить доходность при частичном изъятии суммы, досрочном погашении депозита.

Читайте так же:
Общая система налогообложения для ИП - отчетность на ОСНО

Правовая основа: на основании чего банки блокируют счета граждан?

Основным «альманахом» банков при контроле за операциям является все тот же «антиотмывочный» закон №115-ФЗ. В дополнение к нему имеется Положение №375-П Центробанка от 2012 года с актуальными изменениями и дополнениями, где прописано свыше сотни различных критериев, по которым сделка или операция может быть признана подозрительной.

Большинство критериев Положения касаются юридических лиц, однако часть из них распространяется на всех участников операций, а некоторые примеры – только и исключительно на физических лиц.

При этом перечень не является исчерпывающим и содержит вот такие вот размытые формулировки, по сути, давая банкам и финмониторингу неограниченные права по блокировке кажущихся им подозрительными операций.

Основания блокировки карты Положение №375-П Центробанка

А ряд утверждений и вовсе носит субъективный характер, будучи отданный на откуп сотрудникам банка.

Основания блокировки карты Положение №375-П Центробанка примечание Последствия блокировки счета физического лица

Усмотрев в операции физического лица какой-либо из перечисленных в документе признаков, банк вправе:

  • Блокировать на неопределенный срок карты или счета клиента;
  • Ограничить доступ клиента к веб- и Интернет-банку, включая мобильное приложение;
  • Отказать клиенту в проведении конкретной операции – открытии вклада, снятии наличных, банковском переводе.

Помимо ограничений в операциях, не «оправдавшийся» перед банком человек лишается возможности открыть счет или получить новую карту, в том числе – перевыпустить уже имеющуюся.

Блокировка банковской карты физического лица

По сути, уклонение от подтверждения законности операции влечет полный отказ в дальнейшем обслуживании клиента в отдельно взятом банке, а при попадании в список Финмониторинга – и в остальных. Операции по действующим счетам, скорее всего, придется в будущем проводить только при личном визите в офис банка.

Помимо подозрительности операций, банки обязаны в безусловном порядке ограничить обслуживание клиентов, которые внесены в специальный реестр лиц, причастных к финансированию терроризма и экстремистской деятельности. Данный реестр ведется Росфинмониторингом и является обязательным для учета всеми банками РФ.

Читайте так же:
Увольнение учителей по собственному желанию в 2022 году

Почему проценты, а не потребительсткая неустойка?

В «Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2017)» (вопрос 3) указано

«последствия нарушения банком обязанности по возврату вклада вследствие невыдачи денежных средств со счета состоят в обязанности уплаты банком процентов по ставке рефинансирования.

И это правильно, я считаю. Потребительская неустойка черезчур велика.

После подачи искового заявления возникли некоторые проблемы с его приемом — судья считал, что спор не потребительский и нужно подавать заявление по адресу ответчика.

В итоге мне удалось убедить, что спор все же потребительский и суд принял иск в порядке упрощенного производства. В связи с чем я поняла, что в удовлетворении расходов на адвоката будет, вероятно, отказано.

Однако банк заявил ходатайство о рассморении дела в порядке общего производства. Назначили заседание, в котором представитель ответчика передал мне возражения.

По существу требований банк не возражал (в заседании представитель так и сказал что возразить им нечего), но просил суд снизить расходы на адвоката! Которых (я почти уверена) вовсе не было, если бы суд вынес решение упрощенно, без вызова сторон.

Не понятно с какой целью банк перевел спор в общее производство, не возражая по существу требований?

В итоге суд удовлетворил иск полностью, расходы на адвоката снизил до 15 тыс.

Решение Сбербанк не обжаловал.

Доверитель вернул через ФНС госпошлину 10 500, и получил более 50 тыс процентов. Возможно не так много, но приятно.

Документы

Вы можете получить доступ к документам оформив подписку на PRO-аккаунт или приобрести индивидуальный доступ к нужному документу. Документы, к которым можно приобрести индивидуальный доступ помечены знаком » «

1.Isk_vziskanie_procen​tov_bank47 KB14

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Читайте так же:
НДФЛ: Налоговый вычет на ребенка в двойном размере

Поделитесь публикацией в соц.сетях, пригласите друзей и коллег к дискуссии

  • Facebook
  • Twitter
  • Вконтакте
  • LJ
  • Мой Мир
  • Ок

Уважаемая Наталья Михайловна, спасибо за интересную практику. Хоть какой-то моральный ущерб Ваш доверитель получил. И в этом только Ваша заслуга.

Уважаемая Виктория Викторовна, спасибо что прочитали)

Уважаемая Наталья Михайловна, Вы везде правы.
Банк на «ровном месте» получил убытки из-за нерасторопности по очевидно решаемой в пользу вкладчика проблеме.
Есть позиция, что неустойку можно на истребуемые проценты начислять как на цену услуги, но она развития не получила. Или получила, но я не в курсе.
Нашел — Определение ВС РФ от 26.09.2017 по делу №5-КГ17-148.

Уважаемый Дмитрий Владимирович, идея!

Уважаемая Наталья Михайловна, очень полезная статья, спасибо!

Уважаемая Наталья Михайловна, видно Сбер, который банк пилил в это время — ребредингом занимался и ему было не до вкладчика с его 3 млн., когда распил составил, говорят, 300 млн. 😀 Но хоть и про адвоката не забыли, и на том спасибо! Поздравляю! (Y)

Уважаемая Наталья Михайловна, спасибо за интересную публикацию, прочитал с большим удовольствием. Поздравляю с заслуженной победой!

Ваши голоса очень важны и позволяют выявлять действительно полезные материалы, интересные широкому кругу профессионалов. При этом бесполезные или откровенно рекламные тексты будут скрываться от посетителей и поисковых систем (Яндекс, Google и т.п.).

Для комментирования необходимо Авторизоваться или Зарегистрироваться

Ваши персональные заметки к публикации (видны только вам)

Рейтинг публикации: « Взыскание процентов за задержку выдачи вклада. Странная тактика банка » 5 звезд из 5 на основе 42 оценок.

Ставки по кредитам тоже снижают

Банки снижают ставки не только по вкладам, депозитам и накопительным счетам, но и по кредитам.

Мы уже выяснили, что банки сами должны Центробанку, поэтому зашивают свою переплату в процентную ставку по кредиту. Вот схема: меньше ключевая ставка → меньше банки платят Центробанку → меньше нужно зашивать в ставку по кредиту.

Читайте так же:
Налог на наследство по завещанию

К тому же Центробанк считает среднюю полную стоимость потребительских кредитов, этих цифр и придерживаются банки.

Что изменится, если речь идет про автоматически пролонгированный вклад

Финансовая организация заинтересована в том, чтобы деньги вкладчиков как можно дольше находились внутри нее, тем самым принося прибыль, поэтому действует опция автоматической пролонгации. Например, вклад «Удобный» от Совкомбанка предлагает при долговременном сотрудничестве повышение ставки по вкладу до 7,6%.

Если средства внесены под проценты на год и по истечении не востребованы, они отправляются на повторный финансовый «круг», накапливая проценты. Они не отправляются на счет «До востребования», а остаются на срочном, продолжая работать. Как с ними поступать дальше — решает только вкладчик.

Но в этой ситуации нужно понимать важный момент: после прохождения оговоренных сроков ставка может поменяться. Она зависит от состояния мировой экономики, ключевой ставки ЦБ РФ и других факторов. Либо кредитная организация может упразднить тот вклад, по которому заключался договор (с публикацией объявления об этом за 10 дней до прекращения действия). Сбережения в этом случае переведут на актуальный действующий тарифный план или на вклад «До востребования», что не принесет ощутимой выгоды.

сбережения банк депозит вкладОткройте пополняемый и неснимаемый счет: вносите регулярно деньги без возможности их потратить. Вы удивитесь, насколько это эффективно

Понижение процентной ставки

На заранее обозначенный срок процентная ставка выше, чем по банковским вкладам, для которых срок не прописывается (они принимаются «до востребования»). Поэтому на срочные вклады начисляют проценты в период всего срока действия, которые были прописаны в документе. Когда срок вклада завершается, то банк не обязан начислять проценты, которые были прописаны в договоре.

Закон четко указывает, что если вкладчик не забрал свои денежные средства по завершению срока, вклад принято считать продленным на условиях «до востребования», если только документом не предусмотрено иное.

К иным условиям в первую очередь относят пролонгацию вкладов, то есть их продление на новый срок. В такой ситуации, когда имеется оговорка, банковский вклад автоматически продлевают, что позволяет клиенту еще некоторое время получать оговоренные ранее проценты (они выше, чем у вклада «до востребования»).

Читайте так же:
Налоговая амнистия для ИП: кому и как спишут налоги и взносы

Даже если документом предусмотрено автоматическое продление банковского вклада, не рекомендуется ему сильно доверять, и не обращаться в банк по истечению срока. И на это имеются определенные причины:

  1. Финансовые организации вправе самостоятельно изменить условия банковского вклада на следующий срок. То есть они могут уменьшить процент, если на момент продления проценты по таким вкладам уменьшились.
  2. Банк может вовсе не продлевать договор, если такого типа банковского вклада не существует в предложениях финансового учреждения.

В обеих ситуациях суды становятся на сторону банков, полагая, что при продлении заключается новый договор банковского склада, поэтому банк имеет право изменить условия или полностью от них отказаться, когда подобные вклады не входят в число актуальных предложений банка.

Поэтому клиент рискует лишиться высоких процентов, если по истечению срока банковского вклада за ним не обратится.

Подведем итоги

В завершение следует отметить, что в рамках закона банк не имеет право отказывать в выдаче вклада. При получении отказа следует отстаивать свои права. Первое, что можно сделать – это отправить электронную жалобу на портале Центрального банка. На практике сотрудники ЦБ рассматривают обращения очень быстро.

Дополнительно можно обратиться в суд. Для этого потребуется приложить копию полученного отказа. На практике суд принимает решение в пользу клиента и обязывает кредитное учреждение выплатить компенсацию за причиненные неудобства.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector