Kvadratra.ru

КвадратРА
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Договор инвестиционного страхования жизни: отзывы, кто получал деньги

Под понятием инвестиционного страхования жизни (сокращенно – ИСЖ) подразумевается продукт страховых организаций, который включает в себя две составляющие – страховую выплату и получение инвестиционного дохода.

Кроме того, существует понятие НСЖ, или накопительное страхование жизни. Обе дефиниции имеют своей целью получение вкладчиком средств по наступлению страхового случая. При этом доходность по ИСЖ значительно выше, так как включает в себя две части (и накопительную, и инвестиционную).

ИСЖ можно открыть только на длительный период (не менее 3 трех).

Весь смысл инвестиционного страхования жизни заключается в том, что клиент вносит средства на счет и получает инвестиционный доход. При этом, страховая компания разделяет взнос на две части:

  • Гарантийная часть. Средства, которые входят в данную часть, вкладывают в наиболее надежные, с точки зрения инвестирования и получения гарантированного дохода, финансовые продукты. К ним относятся различные вклады в банках и облигации федерального займа (ОФЗ).
  • Рисковая часть. Направляется в финансовые активы высокого риска. Чем выше риск, тем выше доходность. К подобным продуктам принято относить опционы, вложение в ценные металлы (золото) или валюту.

Как и любой продукт, инвестиционное страхование жизни располагает следующими преимуществами для владельца полиса:

  • Абсолютная защищенность капитала. По окончанию срока страхового договора клиент получает вложенные средства в 100% объеме.
  • Возможность получения дохода в связи с ростом инвестированных активов.
  • Защита инвестора в течение всего срока действия полиса.
  • Получение налогового вычета. Преимущественно действует для тех инвестиционных полисов, которые заключены сроком от пяти лет. Клиент имеет возможность получения налогового вычета в сумме 13% от внесенных средств (но не выше официально установленного Правительством максимального предела в 120 000 рублей).

В целом, лицо человека, который готов купить данный полис выглядит следующим образом: житель крупного города, который имеет стабильную работу и хороший доход (выше среднего уровня). Он имеет собственные накопления и понятие о том, куда он вкладывает свои свободные денежные средства. Таков был портрет человека в 2016 году, когда ИСЖ только начал свое существование на российском рынке.

Сейчас же данный инвестиционный продукт покупают жители так называемого масс-сегмента. Только подумайте, минимальный взнос ниже отметки в 50 000 рублей (в 2016 году вступил в «элитный клуб» можно было с отметки в 500 000 рублей).

Российские и иностранные активы — видео

Инвестиционные инструменты выбираются в соответствии с пожеланиями клиента. Деньги можно вложить:

  • в акции зарубежных компаний;
  • в недвижимость;
  • в глобальный фонд облигаций;
  • в акции Сбербанка;
  • в золото.

На 2019 год страхование инвестиций Сбербанка — одно из лучших решений для надежного увеличения капитала и гарантированного возврата средств. К несомненным преимуществам программы относятся:

  • возможность использовать для инвестиций международные фонды;
  • сниженное налогообложение;
  • юридические льготы;
  • гарантированная защита вложенных средств;
  • дополнительная защита за счет страховки;
  • возможность получения потенциально неограниченного дохода.

Условия инвестиционного страхования в Открытии

Рассмотрим общие условия, актуальные для всех предлагаемых программ. Их список выглядит следующим образом:

  • период инвестирования — от 3 до 7 лет;
  • валюта инвестирования — российские рубли или доллары США;
  • минимальная сумма вложений — от 25 тысяч рублей или 800 долларов США;
  • минимальный возраст клиента — 18 лет;
  • обязательный статус физического лица.
Читайте так же:
Жалоба на бездействие сотрудников полиции: образец и порядок подачи

Нюансы заключения договора

Страховое соглашение набирает свою юридическую силу в нескольких случаях:

  • наличие в нем подписи обеих сторон (страхового агента и клиента);
  • при внесении первоначальной страховой суммы.

Согласно законам РФ застрахованные граждане после подписания соглашения получают на руки пакет документов:

Рекомендации по заключению договора на инвестиционное страхование жизни

  • соглашение о страховании;
  • сборник правил;
  • полис об инвестиционном страховании.

Прежде чем подписать договор об инвестиционном страховании, следует внимательно изучить этот документ.

Особое внимание уделяется пунктам:

  • наличие точного числа, когда соглашение становится недействительным;
  • какое процентное соотношение будет между страховой и инвестиционной частью;
  • подробный перечень страховых случаев, при наступлении которых можно претендовать на выплаты;
  • наличие адресов страховой компании и застрахованного лица;
  • реквизиты для внесения ежемесячных платежей, и куда следует перечислять средства при наступлении страхового случая.

После того как соглашение будет подписано сторонами, страховой агент обязан поставить печать на свою подпись.

Для подтверждения застрахованного лица в принятии участия по программе инвестиционного страхования жизни у него будет полис. Его нужно хранить до завершения периода действия подписанного договора или возникновения страхового случая.

ИСЖ и самостоятельное инвестирование на бирже

Заключение договора ИСЖ — это еще и возможность получить дополнительный доход от вложения средств в ценные бумаги. Что выгоднее и безопаснее: отдать деньги в распоряжение специалистов банка или инвестировать самостоятельно?

Работая на бирже на свой страх и риск, опытный инвестор теоретически может получить прибыль в пределах 8-10% годовых в долларах и 12-14% в рублях. Такую доходность дает покупка акций (высокодоходных и высокорисковых ценных бумаг), если инвестирование осуществляется в течение 10-15 лет.

Правда, чтобы получать подобную доходность, необходимо сначала приобрести специальные знания (потратить на это время и, скорее всего, деньги). Стоимость онлайн-курсов по основам работы на бирже составляет около 7 000 рублей. Составление персонального инвестиционного плана специалистом стоит 15-20 тысяч. Однако после получения необходимой квалификации весь доход от инвестиций будет поступать непосредственно владельцу капитала.

Какой доход можно получить от ИСЖ, заключив договор с банком? По данным ЦБ, средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, истекшим в январе-сентябре 2020 года, составила 4,2% годовых, по пятилетним — 3,1%. Это сопоставимо с доходностью безрисковых банковских депозитов. При этом 32% полисов ИСЖ вообще показали нулевую доходность. Опытные частные инвесторы добиваются гораздо боле высоких показателей.

В пользу заключения договора ИСЖ с банком говорит то, что в этом случае инвестиции будут безрисковыми. Человек не потеряет свой капитал или его часть (если, конечно банк вдруг не обанкротится). По истечению срока договора финансовая организация гарантированно вернет ему сумму вложений. При самостоятельном инвестировании на бирже стоимость сформированного портфеля в какой-то момент может снизиться. Если активы продать, не дожидаясь роста их стоимости, то можно понести убыток.

Какие страховые компании считают надежными?

Существует множество страховых компаний, предоставляющих возможность оформить полис НСЖ или ИСЖ на определенный срок.

Читайте так же:
Вырубка деревьев на земельном участке

Одними из наиболее надежных считаются:

«Ренессанс Жизнь». Особенности компании:

  • предоставляет возможность подписать договор всем людям от 18 до 55 лет;
  • допускается производить взносы в рублях, долларах или евро;
  • защита от инфляции;
  • подбор индивидуальных программ страхования;
  • быстрые перечисления при наступлении страховых случаев.

Важно: главным условием заключения договора является, что на момент окончания срока действия полиса застрахованному лицу не исполнится 65 лет.

«Альфастрахование Жизнь». Особенности компании:

  • защищает клиента в случае наступления нетрудоспособности;
  • отсутствие материальных обязательств перед государством;

Перечисляемые денежные средства страховщику являются его собственностью до момента окончания действия договора или наступления страхового случая.

  • клиентом может стать человек, возрастом от 18 до 55 лет.

Примечание: для каждого клиента подбираются индивидуальные и наиболее выгодные условия.

«Росгосстрах Жизнь». Особенности компании:

  • все перечисляемые взносы ежегодно подлежат индексации в зависимости от инфляции;
  • возможность оформить полис сроком от 5 до 22 лет;
  • гарантии в перечислении денежных средств при наступлении страхового случая.

Примечание: клиентами «Росгосстрах Жизнь» могут стать все граждане, возраст которых 18 – 55 лет.

Действующих страховых компаний много, выбирая любую следует ознакомиться с их предложениями, а также проанализировать все условия договоров.

Инвестиционное страхование жизни – это вам не вклад

Инвестиционное страхование жизни – это вам не вклад

Костя пришел в банк оформить вклад, но менеджер сказал, что есть идея получше: оформить полис инвестиционного страхования жизни. Во-первых, это гарантия сохранения средств. Во-вторых, страховка на случай непредвиденных обстоятельств. В-третьих, банк же еще доходность обещает до 20 %. Одни плюсы!

Через год Костя уезжает кататься на лыжах и ломает ногу. Он вспоминает, что у него вообще-то есть страховка. Но выясняется, что это — не страховой случай. И вообще за поломанные или оторванные ноги, руки и другие отказавшие части тела на компенсацию можно не рассчитывать.

страховой случай, не страховой случай

Костя вздыхает и интересуется, какая за последний год была доходность. И тут разочарование — вложенные деньги принесли всего 1,5 % дохода. Костя сердится. Он считает, что его обманули. Он хочет забрать свои деньги и погасить полис. Но тут выясняется, что при досрочном расторжении договора ему вернут лишь 70 % вложенной суммы. Костя оказался заложником банка: он не может вернуть деньги без потери и получить с них прибыль тоже не может. Каждый год от сбережений понемногу откусывает инфляция, а 1,5 % дохода ее совсем не компенсируют. Так зачем же вообще нужны полисы инвестиционного страхования жизни?

Что такое ИСЖ?

У вас есть полис ОМС (обязательного медицинского страхования) от государства, и ваш работодатель ежемесячно перечисляет на него 5,1 % от вашей заработной платы. Вы не можете получить эти деньги обратно или отказаться платить, зато можете получить бесплатные медицинские услуги в государственных поликлиниках.

Возможно, вы оформляли полис ДМС (дополнительного медицинского страхования). В этом случае вы сами (или работодатель с вашего согласия) заплатили некую сумму денег страховой компании. За это вы получили право на платные медицинские услуги. Например, то же самое лечение, но в частной клинике.

Читайте так же:
Узаконенные противоречия в оценочной деятельности

У многих есть полисы ОСАГО или КАСКО — страхование автомобиля от повреждений. Для их оформления вам нужно раз в год продлевать договор со своей страховой компанией или заключать с новой. Тут вы тоже отдаете деньги, а взамен получаете гарантию, что при ДТП вам возместят сумму ремонта автомобиля.
Что объединяет все эти полисы? Что вы отдаете деньги и больше никогда не получаете их обратно. Они возвращаются к вам, так сказать, услугами: медицинским обслуживанием, ремонтом автомобиля. С ИСЖ все иначе.

И не вклад, и не полис

И не вклад, и не полис

При оформлении ИСЖ вы, напротив, не получаете никаких услуг, зато получаете назад свои деньги. Список поводов для выплаты очень короткий:

  1. вы получите назад все деньги, если доживете до окончания действия договора,
  2. вы получите назад все деньги, если НЕ доживете до окончания действия договора.

Все просто, да? Кажется, вы в любом случае получите назад свои деньги. Но на самом деле — не в любом. Во-первых, как вы уже заметили, получение травм и прочего ущерба здоровью тут в целом не рассматривается. Вы либо дожили до окончания действия договора, либо нет. А сколько ног и рук вы за это время успели сломать — никого не интересует. Ну, а во-вторых…

Открываем список условий получения страховки от самого крупного российского банка. И находим следующее:

Не признаются страховыми случаями:

[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] смерть во время участия в столкновениях, нарушениях общественного порядка (например, несогласованных митингах);
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] смерть при управлении транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] несчастные случаи, связанные с отравлением алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом (или по предписанию врача, но с превышением указанной им дозировки);
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] несчастные случаи, произошедшие во время пребывания в местах лишения свободы;
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] несчастные случаи, произошедшие при участии застрахованного лица в военных учениях, испытаниях военной техники в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] несчастные случаи, произошедшие во время полета на летательном аппарате и управления им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации;
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] несчастные случаи, связанные с занятием любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки и сборы, авто- и мотоспорт, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, спелеологию, контактные и боевые единоборства, стрельбу, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах;
[wp-svg-icons icon=”cancel-circle” wrap=”i”] несчастные случаи при других обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

И это — далеко не полный список. У кого самая высокая вероятность внезапно погибнуть и кто хотел бы застраховать себя, чтобы обеспечить родственникам компенсацию? Военные, летчики, спортсмены, альпинисты, гонщики… И все их повышенные риски очень удобно являются исключениями из списка страховых выплат. И в этом случае страховая компания может не выплачивать деньги. Удобно.

Читайте так же:
Увольнение с отработкой 2 недели: как считать сроки?

страховой случай, не страховой случай

Опять-таки, это пример самого общего договора по полису ИСЖ в одном из банков. В других банках договоры и условия могут отличаться, но думаем, вы уже поняли, какой пункт в них надо искать в первую очередь.

Например, выпасть из окна во время мытья окон — это тоже не страховой случай, ведь моя окна на восьмом этаже вы УВЕЛИЧИЛИ СТРАХОВОЙ РИСК. Так что родственники ваших денег могут и не увидеть.

Вывод тут один: в ваших интересах дожить до окончания действия договора любой ценой.

Срок годности и срок давности

Обычно клиентам предоставляется на выбор три срока заключения договора ИСЖ. Это три, пять и семь лет (впрочем, возможны варианты). Самый популярный вариант в нашей стране — пять лет, потому что в этом случае вы имеете право на получение налогового вычета.

Вносить деньги на счет можно как разово, так и несколькими регулярными платежами (раз в месяц/раз в год). Эти деньги страховая компания делит на гарантированную и инвестиционную части. Гарантированную часть инвестируют в инструменты со стабильной доходностью (и за счет этого обещают вернуть вам 100 % внесенных вами взносов), а инвестиционную тоже инвестируют (простите за тавтологию), но в разные рискованные инструменты (например, акции). Таким образом, если рискованная часть прогорает, то доходы от гарантированной части просто покрывают убытки и не дают прибыли, а если рискованная часть приносит ощутимый доход, то он приплюсовывается к небольшому доходу гарантированной части.

Гарантированная часть

Обратите внимание. Гарантированная часть совсем не дает вам гарантию прибыли. Она только обеспечивает вам стопроцентный возврат вложенных денег. Но вы же понимаете, что через пять лет вложенные деньги немного съест инфляция? Даже на депозите в банке под минимальные 6 % хранить сбережения выгоднее. Что же касается инвестиционной части, тут тем более нет никаких гарантий. Вложения могут оказаться успешными и что-то принести, а могут сгореть.

Есть договоры ИСЖ с возможностью регулярного получения инвестиционного дохода (если он есть), а есть без нее. Но главное — ИСЖ дает возможность получать каждый год налоговый вычет в 13 % от вложенной суммы (но не более 120 000 рублей). То есть, вкладывая 120 000 в год, вы будете получать по 15 600 рублей дополнительного дохода. Это плюс. Вложив за 5 лет 600 000 рублей (по 10 000 в месяц), вы получите на руки уже 678 000. То есть — ровно 13 % дохода. С другой стороны, вклад в банке на сумму до 1,4 миллиона застрахован государством, а вот полис ИСЖ — нет.

Виталий Христич, независимый международный финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA)

Виталий Христич, независимый международный финансовый советник, партнер консалтинговой группы Logic Planning Group (USA)

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — один из финансовых инструментов для защиты и приумножения личного капитала. Это своего рода инвестиции под зонтиком страхования. Приобретая полис, вы вкладываете деньги в рост фондового рынка и одновременно получаете страховую защиту жизни, как правило в размере внесенных взносов плюс полученный доход. Это никакой не депозит с увеличенной ставкой. Открывая договор ИСЖ человек должен понимать, что фондовый рынок может показывать и отрицательную доходность, и вообще компания, показывая доходность по полису имеет в виду прошлую доходность, которая не может быть гарантирована в будущем. К тому же российские полисы ИСЖ очень ограничены в объектах инвестирования. Открывать или не открывать договор зависит от целей и задач конкретного человека. Я рекомендую открывать договорs ИСЖ на срок от 15-20 лет в международных страховых компаниях с мощной юрисдикцией, хорошим рейтингом и широким выбором объектов инвестирования. Полис ИСЖ это мощный инструмент защиты личного капитала, ведь он не подлежит аресту, изъятию, разделу ни при каких обстоятельствах. ИСЖ широко распространено на западе в качестве надежного инструмента создания личного капитала, пенсионного планирования, создания наследства.

Читайте так же:
Удержание за неотработанные дни отпуска при увольнении - проводки

И другие плюсы и минусы

  • Доход по полису ИСЖ не облагается налогами на прибыль.
  • Средства с полиса не могут быть конфискованы судебными приставами или прочими вашими должниками, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе и не нуждаются в декларировании.
  • Договор по полису можно заключить в пользу любого лица, и тогда в случае вашей смерти деньги получит именно это лицо, а не наследники. Причем — сразу же.
  • Сумма на счете не попадает под программу государственного страхования вкладов, так что при отзыве лицензии у страховой компании вы можете не получить деньги обратно. Или получить, но после распродажи имущества и в числе прочих кредиторов.
  • Вы можете выбрать стратегию инвестирования ваших средств и поменять эту стратегию в период действия договора.
  • Но при этом стратегии зачастую не раскрываются полностью. У вас не получится самостоятельно проследить динамику движения того или иного фонда на рынке. Остается только полностью доверять вашей страховой компании.

Выводы

Если после этого обзора вы все-таки решили заключить договор ИСЖ с целью получить налоговый вычет, мы бы рекомендовали для начала рассмотреть вариант открытия индивидуального инвестиционного счета. Ведь он тоже дает право на получение вычета, но только не на 15 600 рублей, а сразу на 52 000 (13 % от 400 000 рублей). К тому же эти деньги тоже можно инвестировать — самостоятельно или проконсультировавшись с брокером, которому вы доверяете.

На самом деле существенных плюсов (если вы, конечно, не ищете способ спрятать деньги от судебных приставов на 5 лет) у полисов ИСЖ довольно мало. И почти на каждый такой плюс существует аналогичное, но более выгодное банковское предложение. Конечно, любому человеку стоит подумать, как обезопасить своих близких от несчастного случая, потери кормильца или еще каких-то непредвиденных обстоятельств. Но в этом случае вы должны быть уверены, что страховая отдаст ваши деньги и не обвинит вас в намеренном увеличении страховых рисков. Будьте внимательны и читайте мелкий шрифт в договорах.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector