Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Возврат страховки по ипотеке

Возврат страховки по ипотеке

Благодаря ипотеке многие наконец-то могут исполнить свою заветную мечту и приобрести собственное жилье. Оценка возможностей, поиск подходящей квартиры или добросовестного застройщика отнимает большое количество времени и сил. На стадии оформления документов для получения ипотечного кредита часто возникают вопросы относительно страховки: нужно ли её оформлять, можно ли вернуть, что будет со страховкой, если получится досрочно погасить ипотеку.

vozvrat-strakhovki-po-ipoteke-1

Оглавление:

Необходимость страхования жизни при ипотеке

Страхование жизни при оформлении ипотечного кредита – это возможность для банка, предоставляющего кредит, защитить свои вложенные средства. Выгодоприобретателем при данном виде страхования является исключительно банк. Так, при наступлении нетрудоспособности или смерти заемщика банк не потеряет свои финансовые вложения — в этом случае страховая компания выплатит банку оговоренную в договоре сумму страхового возмещения.

Именно поэтому банки настойчиво рекомендует заемщику оформить страхование жизни. Чтобы стимулировать клиента на приобретение данного страхового продукта, банковские организации даже снижают процентную ставку по ипотеке.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необходимо не только банку, но и самому заемщику. В противной ситуации, при наступлении страхового случая, когда заемщик не сможет осуществлять платежи по кредитному договору, квартира (дом) останется в собственности у семьи заемщика.

К рискам, покрываемым программой страхования жизни относятся:

  • смерть заемщика;
  • получение инвалидности;
  • травмы или болезни, приведшие к полной или частичной нетрудоспособности заемщика.

Особенностью страхования жизни при ипотеке является ежегодное снижение страховых взносов. То есть, чем ближе окончание срока кредитования, тем меньше становятся страховые взносы.

Например, гражданин Иванов взял ипотечный кредит 2 млн рублей под покупку квартиры. При этом оформил страхование жизни с ежегодными страховыми взносами в размере 1 % от суммы кредита. Взнос за первый год кредитования составил 20 тыс. рублей. В следующем году его долг по кредиту уменьшился до 1,8 млн. рублей. Уменьшился и страховой взнос, он стал равен 18 тыс. рублей (1 % от 1,8 млн).

При досрочном погашении кредита заемщик вправе расторгнуть страховой договор и получить возврат переплаченной суммы страховых взносов.

Какая страховка обязательна, а какая нет?

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.

На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту. Нововведение от 01.06.2016 защищает клиентов, так как позволяет отказаться от навязанной страховки, если вы успеете сделать это в установленный срок. Такие навязанные страховки, чаще всего, касаются следующих групп кредитов:

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;
Читайте так же:
Отработка при увольнении: нужно ли отрабатывать 2 недели

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Виды страхования во время оформления ипотеки

  1. Страхование жилья, находящегося в залоге у финансовой организации.
  2. Титульное страхование. Приобретенное жилье на вторичке подлежит страхованию от риска потери в итоге признания соглашения недействительным.
  3. Страхование здоровья, а также жизни созаемщика.

Согласно законодательству обязательным выступает лишь страхование недвижимости, что находится у банка в залоге. Заемщик в данной ситуации не вправе отказаться от данной услуги. Что касается страхования жизни, а также здоровья, этот вид считается добровольным. Так, клиент банка ВТБ, Сбербанка, Альфа-Банка, Россельхозбанка и др. может не оформлять страховку жизни, когда оформляет ипотеку. Однако банк в такой ситуации способен для созаемщика повысить кредитную ставку.

Преимущественно такие солидные банки, как Россельхозбанк и Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, стимулируют покупателей страховаться от первостепенных рисков. К слову, процентные ставки на ипотеку, о чем часто заявляется в рекламе, работают лишь в случае комплексного страхования (страхование имущества, жизни/здоровья человека, титульное). В общем затраты на страхование в ходе получения ипотеки получаются на уровне 0,4-1% исходя из суммы полученного кредита.

Преимущественно договор страхования оформляется на год, далее его необходимо продлевать. Когда созаемщик не выполнит этого действия по истечении полиса, Сбербанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк, ВТБ и ряд других начислят неустойку, а также повысят процентную ставку.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на 01.01.2018 в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

  • наличие лицензии;
  • надёжность;
  • финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела. Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг.

Читайте так же:
Понятие и значение соучастия в уголовном праве.

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Хотите получить все сведения и сразу? Воспользуйтесь специализированными интернет-ресурсами. Лично мне нравятся insur-info.ru и insur-portal.ru. Это сайты о страховании, где собрана воедино вся необходимая и, что важно, актуальная информация.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

  1. Паспорта кредитополучателя.
  2. Отчёта оценщика.
  3. Кредитного договора + графика платежей.
  4. Техпаспорта.
  5. Выписки из ЕГРН.

Важно! Выписка действительна 30 дн. с момента её выдачи.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • то, какие события не относятся к страховым;
  • способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
  • возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

Что лучше, выбирать вам!

Смотрите также:

бумажный дом на траве

Ипотека – это всерьез и надолго. Чтобы сделать ее безопасной, нужно знать определенные правила и правильно предусмотреть форс-мажор. А главным инструментом безопасности становится ипотечное страхование.

Ипотечные заемщики в большинстве случаев уверены в своих силах, надеются на светлое будущее и планируют быстренько выплатить банку кредит за квартиру.

Но могут возникнуть нежелательные обстоятельства, которые помешают возвращать кредит: потеря работы, трудоспособности, болезнь, и которые приведут к невозможности погашения кредита. Тогда банк может отнять квартиру, из-за чего можно остаться без жилья.

Читайте так же:
Как развенчаться после развода: процедура, причины, прошение

Поэтому стоит оформлять ипотеку так, чтобы именно в таких ситуациях защитить себя от всех рисков потери жилья.

В Республике Казахстан при получении ипотечного займа на покупку жилья, как правило, клиенту банка предлагается застраховать приобретаемую недвижимость от рисков повреждения и уничтожения либо застраховать жизнь, здоровье и риск потери трудоспособности заемщика.

Некоторые банки при оформлении ипотечного кредита предлагают застраховать также риск возможной утраты приобретаемого имущества в результате прекращения права собственности на него (титульное страхование). Как правило, титульное страхование заключается при покупке жилья на вторичном рынке, где сделка купли-продажи может быть заключена с нарушениями закона и может быть оспорена.

Страхование недвижимости, предоставляемой в залог

С учетом внутренней кредитной политики банка, ипотечное страхование является обязательным условием банков при выдаче ипотечного займа, согласно которому заемщик для получения займа должен будет застраховать недвижимость, которая служит залогом по этому кредиту.

В данном случае страхование недвижимости выступает гарантией для банка (кредитора) при рисках: повреждения, уничтожения, утраты недвижимости в результате непредвиденных событий: пожара, взрыва газа, повреждения водой, стихийных бедствий и иных форс-мажорных обстоятельств.

Предположим, что дом, приобретенный по ипотечному займу сгорел, либо стал непригодным для жизни из-за недочетов при постройке (поплыл фундамент, появилась огромная трещина в стене), но погашать кредит все равно придется. Чтобы заемщику, который и так остался без недвижимости, не пришлось еще и выплачивать кредит, как раз и нужна страховка.

Подобное требование банка о необходимости страхования ипотечного займа (в точности недвижимости) отчасти обосновано, поскольку это гарантия покрытия непредвиденных рисков банка при выдаче заемщику немалой суммы денег.

Однако в случае требования банком оформления договора страхования в определенной страховой организации заемщик (залогодатель) вправе отклонить предложение и застраховать объект недвижимости в приемлемой для себя иной страховой организации (пункт 11 статья 34 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»).

Банк может потребовать страховку, но не может ограничить заемщика (залогодателя) заставить страховать объект в какой-то определенной страховой организации (поскольку это нарушение банковского законодательства Республики Казахстан).

Банк может потребовать страховку, но не может ограничить заемщика (залогодателя) заставить страховать объект в какой-то определенной страховой организации (поскольку это нарушение законодательства Республики Казахстан).

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Потеря трудоспособности или смерть заемщика, делают невозможным погашение кредита. Трагедия может случиться с каждым. Наиболее активные и работающие граждане часто оказываются в больницах с инсультами, инфарктами и иными тяжелыми заболеваниями. Отбирать заложенное жилье и гнать на улицу заемщика-инвалида или осиротевшую семью с малыми детьми, по меньшей мере, негуманно. Но деньги-то банку должен кто-то возвращать? Чтобы обезопасить себя от необходимости проявления жестокости, почти все банки при выдаче ипотечного займа могут просить о необходимости предоставления договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Разумеется, в пользу банка.

Читайте так же:
Получение разрешения на строительство: порядок, сроки, документы

Схема проста: заемщик на периодичной основе, установленной договором страхования, платит за страховку, но в момент наступления страхового случая (смерти заемщика либо наступления полной инвалидности) страховщик погасит остаток его долга перед банком полностью. Если заемщик заболеет, страховая компания выплатит возмещение, равное сумме платежей за период, который уйдет на выздоровление. Следовательно, жилье никто не отберет.

Вместе с тем, следует обязательно обращать внимание на условия страхования, предусмотренные соответствующим договором, в особенности на положения договора, предусматривающие исключения из страховых случаев.

Но ни в коем случае банки не вправе возлагать на заемщика обязанность по страхованию своей жизни или здоровья (абзац второй пункта 11 статьи 34 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»).

Страхование возможной утраты права собственности на приобретаемое имущество (титульное страхование)

Также при выдаче ипотечного займа некоторые банки не настаивают, но обращают внимание на необходимость страхования юридической чистоты сделки (титульное страхование – осуществляемое в добровольной форме (подпункт 18) пункт 3 статьи 6 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности»).

Что дает страхование титула? Страховым случаем является прекращение права собственности. Чаще всего, такой вид страхования необходим при покупке жилья на вторичном рынке, где высокая степень риска недобросовестности продавцов. Это может быть недвижимость с долговыми обязательствами или лиц, выписанных из квартиры, но имеющих на нее законное право. Например, дети несовершеннолетнего возраста, родители, супруги в разводе, но официально не оформившие развод, прямые наследники, находящиеся в местах лишения свободы.

Каждый из предыдущих владельцев может оспорить сделку по каким-то своим обоснованным причинам.

Например, если сделку по приобретению жилья аннулируют, недвижимость вернут продавцу, но вот вернет ли он покупателю уплаченные деньги – большой вопрос. Чаще всего продавец либо исчезает в неизвестном направлении, либо выясняется, что деньги уже потрачены и взять с него больше нечего, потому как он безработный инвалид или что-нибудь похожее в этом роде. Вот в этой ситуации страховая компания выплатит возмещение, которое закроет остаток долга по займу. Иначе заемщик останется и без жилья, и с огромным долгом перед банком, который хочешь – не хочешь, придется выплачивать.

Лишние расходы, конечно, никого не радуют, но страхование титула защищает интересы заемщика наравне с интересами кредитора.

Таким образом, ипотечное страхование включает три вида страховки – страхование недвижимости, жизни заемщика и его трудоспособности, а также титульное страхование.

Читайте так же:
Может ли быть свидетелем в суде родственник?

Действия при наступлении страхового случая и возможные отказы страховой организации в выплате возмещения.

При заключении договора страхования необходимо внимательно ознакомиться с предметом страхования, видами страховых случаев, правилами и условиями выплаты, в целях своевременного осуществления действий при наступлении страхового случая.

Страхователь обязан уведомить страховую организацию о наступлении страхового случая с обязательным соблюдением срока и порядка уведомления, предусмотренного договором, не соблюдение которого может стать причиной отказа в выплате страхового возмещения.

Банк также должен получить соответствующее уведомление о наступлении страхового случая в установленные сроки.

Следует подчеркнуть, что страховое возмещение выплачивается, только при своевременной оплате страховых взносов. Задолженность по оплате договора страхования может стать серьезной причиной отказа в выплате страхового возмещения.

Как правило, срок ипотечного займа составляет от 5 до 30 лет, в период которого никто не может гарантировать безопасность от рисков стихийных бедствий, болезни, гибели или утраты. В жизни происходит масса непредвиденных обстоятельств и ситуаций, но защитить себя и своих близких от последствий способны все. Стоит ли рисковать? В спокойствии и благополучии заемщика заинтересованы все стороны.

Калькулятор

Вопрос-ответ (4)

Здравствуйте. 2005 году стал в очередь на улучшения жилищных условии по программе молодая семья в г. Махачкала по очереди был 81. Где-то 2009 — 2010 года мне позвонили пригласили мол выбрать себе квартиру в таком то строящемся доме по такому то адресу. Из за отсутствия денег для первого взноса 30 %, я написал заявления мол перенести меня на следующий год. По сей день нет не каких звонков и писем с этой канторы молодая семья. У меня сегодня 4 детей и живу в тесненых условиях с родителями. Вопрос положено ли мне сегодня квартира мне уже 41,а жене 35 лет. Как быть в таком случае.

Звонков и писем не стоит ожидать. Вы должны лично поинтересоваться ситуацией в Администрации, движется ли очередь по программе Молод Семья, вашим положением в очереди, все ли документы по вашей семье имеются.

Стоимость страхования жизни для ипотеки в Сбере.

Если вы заемщик, задайте вопрос своему инспектору. Стоимость зависит о возраста, параметров здоровья, профессиональных рисков.

Если купить страховку онлайн без подписи банки принимают ее ?в нашем городе нет вашей страховой компании

Не стоит оформлять полис без уточнения, какие страховые компании сертифицированы в Банке, тем более онлайн (насколько он имеет юрид силу при наступлении страхового случая?). Есть банки, у которых страхование В ПЕРВЫЙ ГОД ипотеки обязательно в "своей" страховой компании.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector