Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Страхование предпринимательских рисков; что это такое, правовые основы, особенности и стоимость

Страхование предпринимательских рисков – что это такое, правовые основы, особенности и стоимость

Страхование рисков владельца бизнеса представляет собой отдельную отрасль. Его цель заключается в полноценном либо частичном покрытии убытков или возмещении неполученных прибылей от деятельности, которая страхуется. Сюда входит охрана финансовых и предпринимательских рисков, между которыми есть существенные различия. В первой ситуации имеются в виду происшествия, связанные с финансами, принадлежащими физическим либо юридическим лицам, включая потерю доходов и вспомогательные траты. Во второй ситуации подразумеваются события, охватывающие все сферы деятельности владельца бизнеса.

Важно! Стать страхователем и заключить договор с компанией имеет право лишь физическое лицо либо компания, являющиеся официально зарегистрированными предпринимателями. По такому документу всегда страхуется только риск непосредственного страхователя и непременно в пользу него.

При заключении договора страхования предпринимательского риска владелец бизнеса сможет компенсировать потери различных типов. В полисе подробно описаны условия предоставления выплат при наступлении ответственности по ряду ситуаций, при желании предприниматель способен включить в него дополнительные компенсации по договоренности со страховщиком.

В список главных событий, которые признаются страховыми практически во всех компаниях, входит:

  • полная остановка или снижение объема деятельности производства;
  • банкротство самого владельца бизнеса либо его контрагентов;
  • частичное и полное исполнение либо неисполнение обязательств со стороны контрагентов;
  • нормативные акты, принятые правительством, негативно влияющее на ведение деятельности;
  • принятие участия в судах и понесенные издержки.

Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).

Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).

Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.

Читайте так же:
Перевод жилого помещения в нежилое

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

  • нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
  • другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

  • банкротство контрагентов;
  • принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
  • остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
  • невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
  • участие страхователя в судебных спорах.

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством.

Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Понятие предпринимательских рисков

ГК в ст. 929 выделяет это направление в отдельную категорию, подотрасль имущественной страховки. На деле же, если отбросить путаные юридические формулировки, предпринимательские риски и их страхование – это защита финансовых, материальных, имиджевых интересов юридического лица на случай неблагоприятных обстоятельств, которые повлияют на его предпринимательскую деятельность.

Базовые особенности программы можно свести к трем пунктам.

  1. Страхователем выступает только сам ИП или уполномоченный сотрудник предприятия (ст. 933 ГК). Указание в договоре выгодоприобретателя или застрахованных лиц – нарушение, которое делает его ничтожным.
  2. Страхование предпринимательских рисков имеет черты классической страховки имущества и ответственности. Потому такая защита всегда является комплексной.
  3. Существенным условием «доступа» к продукту является факт осуществления предпринимательской деятельности на законных основаниях. То есть застраховаться может и некоммерческая организация, но только при условии, что ее устав предусматривает осуществление предпринимательской деятельности.
Читайте так же:
Наследство по завещанию: сроки и порядок вступления

Предпринимательские риски по версии законодателя

В ст. 929 ГК есть примерный перечень ситуаций, на случай наступления которых распространяется страхование коммерческих предпринимательских рисков. Он включает:

  • вероятность ущерба из-за простоев (классический риск, широко распространенный на родине страховой науки, в Великобритании);
  • финансовые потери по причине нарушения контрагентами обязательств;
  • угроза упущенной выгоды (недополученный доход).

Характерными чертами риска ИП являются независимость от деятельности и решения страхователя, вероятностный характер и ожидаемые финансовые потери для бизнеса. Сами программы страхования рисков предпринимательской деятельности могут включать один, несколько или все шесть пунктов.

  1. Страховка непредвиденного убытка в ходе заключения сделок страхователем (продажа товаров, услуг, выполнение работ).
  2. Полис для банка на случай непогашения кредита заемщиком.
  3. Страхование инвестиций (вложений в проекты, стартапы, ценные бумаги) – слаборазвитый в России, но очень важный продукт.
  4. Страховка на случай перерыва в работе на время восстановления объектов.
  5. Комплексный договор страхования предпринимательских рисков неполучения прибыли или дополнительных издержек, связанных с любыми прочими процедурами в рамках осуществления деятельности.
  6. Страхование депозитов и накоплений на счетах банков.

Перестрахование – один из самых специфических видов страхования предпринимательских рисков. Программа страховки хороша тем, что в сумму возможных будущих выплат страхователь может включить не только материальные потери, но и упущенную выгоду, расходы на судебные разбирательства, восстановление, госпошлины и т. д.

Правовые основы

Законодательные основы страхования рисков

Законодатели в Российской Федерации в ГК страхование предпринимательских рисков отделили в статью 929 как материальный тип страхования.

Чрезвычайная важность данного закона затрагивает, в первую очередь в целом, точного установления предпринимательских рисков и законного урегулирования тех или иных дискуссионных моментов.

К объекту страхования по предпринимательским рискам вполне возможно причислить каждый овеществленный итог работы в перспективе.

Это может быть готовый продукт от определенного производства, торговая деятельность либо прибыль от оказания услуг. Такого рода заключение практически никак не противоречит процессу расчетов и установления страховой стоимости.

Читайте так же:
Назначение нового директора ООО 2022

Также при установлении страховки, что истекает от вероятного страхового риска бизнесмена, ее сумма не обязана быть выше той, что закреплена в соглашении.

Страхование рисков, законодательные основы

В случае, если сумма в действительности больше, то соглашение признается ничтожным для этого происшествия, а доля ранее свыше меры уплаченной страховки возвращению не подлежит.

По вопросу, имеет возможность ли по соглашению страхования выступать выгодоприобретателем третий человек, законные сотрудники придерживаются законодательства Российской Федерации.

Именно в там написано условие, что соглашение страхования обязано составляться лишь в пользу страхователя.

Какие риски нельзя страховать

Действующими нормативными активами и законодательством обозначены риски, не подлежащие страхованию.

  1. Финансовые траты на приобретение сырья и товаров, которые при возникновении страхового случая могут стать источником прибыли.
  2. Экспортные пошлины, акцизы, налоги в виде процента от цены продукции.
  3. Оплата транспортных, почтовых услуг, фрахта.
  4. Страховая премия – сумма, зафиксированная договором страхования, которую застрахованное лицо обязуется выплатить страховщику.
  5. Материальные награды, лицензионный сбор.
  6. Стоимость технического оснащения, определенная при списании.
  7. Доход, который напрямую не связан с деятельностью компании.
  8. Расходы, которые несет предприниматель, когда деятельность компании приостановлена.

Условия договора

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

  • остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
  • банкротство контрагентов страхователя;
  • неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
  • принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
  • участие страхователя в судебных спорах и т.д.

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц — нестрахователей ничтожны.

Порядок оформления

оформление договора страхования предпринимательских рисков

Полноценное страхование владельцев бизнеса, как вида предпринимательской деятельности, содержит свои нюансы также в плане характера заключения полиса. Программа может быть обязательной либо добровольной, от выбора ее типа будет зависеть регламент учета взносов, которые перечисляют на счет страховщика. Во время заключения договора компания обязывает владельца бизнеса предъявить документы, подтверждающие его правомерность в предпринимательской деятельности.

Важно! Полис всегда оформляется на самого страхователя и только в его пользу, независимо от видов страхования, представленных в нем. Сумма компенсации не должна быть выше величины убытков, способных наступить из-за ситуации, признанной страховой.

В этот список обычно входит регистрационное свидетельство, лицензии либо патенты при необходимости. Также ИП или владелец компании обязан предоставить информацию об условиях выполнения своей работы, прибылях и расходах компании, контрактах, которые были заключены, контрагентах и прочих обстоятельствах, влияющих на степень риска. Такая информация указывается в заявлении, заполняемом страхователем либо его законным представителем, образец которого можно получить у страховщика.

Читайте так же:
Как похоронить человека и какой порядок действий?

Существуют правила, которые нужно учитывать:

  1. Договор (образец) всегда заключается в письменной форме, если это условие не соблюдено, он признается недействительным.
  2. Договор можно заключить при помощи составления единственного документа или передачи владельцу его полиса, квитанции либо сертификата с подписью страховщика. Регламенты договора устанавливаются в одном документе, полисе либо страховых правилах.
  3. По полису можно застраховать ситуации, связанные с потерей или повреждением собственности, экономической либо профессиональной ответственностью.

Правила страхования предпринимательского риска

Оглавление

Общие положения

  , ОГРН , осуществляющий страховую деятельность в соответствии с выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью лицензией, именуемое в дальнейшем «Страховщик», действующее на основании Устава и в соответствии с законодательством Российской Федерации, заключает с юридическими лицами любых организационно-правовых форм осуществляющими коммерческую деятельность и с дееспособными физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, далее именуемыми «Страхователями», договоры страхования риска убытков, дополнительных расходов и неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом «Страхователя» и изменений условий деятельности по не зависящим от «Страхователя» обстоятельствам (далее по тексту — «Предпринимательский риск»), на условиях, изложенных в настоящих Правилах (далее именуется — договор страхования).

При заключении договора страхования на условиях, содержащихся в настоящих правилах (далее по тексту — Правила), эти Правила становятся неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для исполнения «Страхователем» и «Страховщиком». «Страхователь» и «Страховщик» вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении Правил,   в соответствии с законодательством Российской Федерации. Договор страхования считается заключенным на условиях, содержащихся в «Правилах» в том случае, если в нем прямо указывается на их применение и сами Правила приложены к договору страхования. Вручение «Страхователю» Правил при заключении договора страхования удостоверяется соответствующей записью в тексте договора страхования.

Читайте так же:
Дачная приватизация до какого года

Согласно договору страхования «Страховщик» обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхования (страховом полисе или ином документе) страхового случая, возместить «Страхователю» причиненные вследствие этого события убытки, дополнительные расходы и неполученные ожидаемые доходы от предпринимательской деятельности (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Под предпринимательским риском понимается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами «Страхователя» или изменения условий   предпринимательской деятельности «Страхователя» по независящим от него обстоятельствам.

По договору страхования может быть застрахован предпринимательский риск только самого «Страхователя» и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося «Страхователем», ничтожен. Договор страхования в пользу лица, не являющегося «Страхователем», считается заключенным в пользу «Страхователя».

Договор страхования предпринимательского риска, связанного с возникновением непредвиденных расходов, действует в пределах территории, оговоренной в договоре страхования.

Предмет договора страхования и порядок заключения

При заключении договора страхования Правила являются неотъемлемой частью договора страхования. При заключении договора страхования «Страхователь» и «Страховщик» могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении Правил, если это не противоречит действующему законодательству Российской Федерации.

 По договору страхования, заключенному на условиях Правил, «Страховщик» обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) при наступлении страхового случая возместить «Страхователю» причиненные вследствие этого события убытки, дополнительные расходы и неполученные ожидаемые доходы от предпринимательской деятельности (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страхования страховой суммы.

Договор страхования заключается в письменной форме. Существенными условиями договора страхования являются:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector