Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Законна ли передача банком долга коллекторам

Законна ли передача банком долга коллекторам?

Неконтролируемый рост задолженности заемщика по кредиту всегда приводит либо к непосредственному переходу к судебному порядку взыскания, либо к привлечению банком коллекторов. Благодаря высокой эффективности наибольшее распространение получило второе направление, но прибегнуть к нему банки могут в рамках одного из двух договоров:

  1. Привлечение коллекторов в качестве посредника, который всего лишь оказывает банку услуги, связанные со стимулированием должника к погашению задолженности по кредиту.
  2. Передача долга коллекторам в рамках договора цессии – уступки права требования задолженности (продажа долга).

В зависимости от выбранного банком варианта не только будет отличаться порядок взаимодействия всех сторон проблемной финансовой ситуации, но и, что более важно, для заемщика возникнут разные последствия.

Насколько законно начисление коллекторами процентов?

Действующее законодательство четко определило полномочия коллекторов, а также установило ряд требований к осуществляющим коллекторскую деятельность компаниям. Одно из главных таких требований — организация обязана быть включена в единый государственный реестр, который находится в ведении ФССП России.

Отсутствие коллекторов в этом реестре однозначно указывает на незаконность начисления процентов по купленному кредиту, да и на незаконность самой покупки просроченной задолженности в целом.

Стоит выделить следующие условия, при соблюдении которых коллекторские агентства вправе начислять проценты по купленному у банка или МФО долгу:

  • агентство обязано быть официально зарегистрировано (лицензировано), а его основная деятельность лежать в области работы по взысканию просроченных задолженностей;
  • присутствие юридического лица в Едином реестре ФССП обязательно;
  • долг передан КА по договору цессии, являющимся единственном законным основанием для его истребования новым кредитором;
  • в первоначальном кредитном договоре определены проценты по кредиту, а также размеры штрафов и неустоек за просрочки.

Даже при соблюдении указанных условий коллекторы не вправе устанавливать процентные ставки, превышающие отраженные в первоначальном договоре. Ниже — пожалуйста, они даже могут отменить проценты или сделать скидку на оплату, но ставить должника «на счетчик» и вводить персональные, придуманные ими же штрафы коллекторы не вправе.

Узнать, как списать долг перед коллекторами через суд

Кто такие коллекторы

В качестве коллекторов выступают частные компании. Для ведения своей деятельности они должны получить специальное разрешение и быть внесенными в Государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Он представлен на сайте Федеральной службы судебных приставов. В настоящее время в реестре числится около 230 агентств. Соответственно, первое, что должен сделать заемщик при контакте с коллекторами – проверить, внесено ли агентство в реестр.

Читайте так же:
Трудовой договор: понятие, условия, заключение

Чтобы заниматься коллекторской деятельностью, такие компании должны соответствовать ряду требований. Например, у них должен быть собственный капитал в размере не менее 10 млн руб. Одно это требование резко ограничивает круг желающих заняться подобной деятельностью.

Способы получения средств от должника

Как работники коллекторского агентства выбивают долги

Методы работы российских коллекторских агентств были созданы с опорой на способы осуществления деятельности американских компаний аналогичной специализации. Изначально эти конторы были привязаны к банковскому учреждению, и являлись одним из его отделов. Позднее они стали работать самостоятельно, оказывая свои услуги различным банкам. Если у человека образовалась задолженность, и он не делает выплаты, скорее всего, ему придётся иметь дело с коллекторами.

Конторы работают по схеме, предполагающей несколько этапов. Разбивание на стадии требуется для того, чтобы не применять жёсткие меры там, где можно обойтись одними переговорами. Чаще всего, именно на этом этапе происходит возврат средств.

Рассмотрим схему работы коллекторов и методы их давления на должника:

  1. Сбор информации о должнике. Необходимо это для подготовки дальнейшего воздействия на лицо. Агентство получает данные о платёжеспособности должника, его адресе, номерах телефонов. В некоторых случаях, привлекается информация о телефонах родственников и сослуживцев.
  2. Установление контакта. Изначально сотрудники агентства пытаются выйти на связь посредством телефонных звонков, сообщений на телефон, электронную почту. Звонки могут совершаться родственникам и сослуживцам должника. Необходимо это для того, чтобы узнать причины возникновения задолженности, а также прояснить готовность лица идти на контакт.
    Есть ещё одна цель подобных действий. Специалисты уведомляют человека или юридическое лицо о размере его долга, начисленных штрафах, а также мерах, которые будут приняты в случае отсутствия выплат. После того, как эти меры были приняты, лицу даётся время на погашение обязательств. Если он не делает этого, коллекторы приступают к следующему этапу.
  3. Проведение личных встреч. Сотрудники агентства наносят визиты домой к заёмщику. В некоторых случаях, они могут поджидать лицо около места его работы. Проводится несколько встреч. У должника запрашивается объяснение отсутствия выплат, которое должно быть сделано в письменной форме.

Выбивание долгов вышеуказанными методами доказало свою безрезультатность, дело идёт в суд. Перед этим заёмщику направляется претензия, в которой указывается сумма задолженности, а также сроки для её возвращения. Для совершения выплат, как правило, предоставляется месяц.

На каждом из этапов должник сохраняет свою возможность договориться с кредитором о комфортных условиях покрытия обязательств. По этой причине, не стоит скрываться от кредиторов. Лучше идти на контакт и участвовать в переговорах.

Читайте так же:
Договор аренды квартиры скачать образец

Насколько действия коллекторов соответствуют закону?

Законны ли действяи коллекторов по выбиванию долгов

Методы работы агентства, описанные выше, являются вполне законными. Но это этапы изъятия средств гипотетические, так как коллекторы, довольно часто, применяют более жёсткие психологические инструменты для возврата долга. Многие из них являются противозаконными. Рассмотрим действия, которые часто применяются коллекторами, но нарушают права гражданина:

  • Звонки в ночное время с шантажом и угрозами;
  • Посещение коллекторами места работы должника, сознательная порча репутации;
  • Использование социальных сетей в качестве инструмента для психологического давления;
  • Звонки родственникам, сослуживцам, друзьям;
  • Расклеивание плакатов с фотографиями заёмщика и нелицеприятной информацией о нём;
  • Выслеживание детей должника;
  • Проникновение в квартиру коллекторов под видом сотрудников государственных органов.

Иногда действия агентств могут быть ещё более изощрёнными:

  • Предложение о перекредитование в другом банковском учреждении, в случае которой заёмщика ждут огромные проценты;
  • Угрозы о лишении должников родительских прав;
  • Угрозы, в случае отсутствия выплат, о решении вопроса силовыми способами.

Сколько времени коллекторы выбивают долги?

Сколько времени коллекторы работают с должниками

Первый этап, на котором длится воздействие через телефонные звонки, сообщения и уведомления, длится на протяжении от 2 месяцев до полугода. Точные сроки работы с заёмщиком зависят от многих факторов:

  • Сумма задолженности (чем выше сумма, тем дольше работа с клиентом);
  • Сроки договора между банковским учреждением и заёмщиком;
  • Готовность человека идти на контакт с агентством. Если заёмщик не скрывается, реагирует на попытки сотрудников связаться с ним, сроки воздействия сокращаются.

Фиксированного срока работы коллекторов не существует. В каждом случае он индивидуален. Однако если лицо не выходит на связь и игнорирует принимаемые меры, работа с ним может затянуться на годы при условии внушительной суммы обязательств.

Кредит продан коллекторам

Деятельность коллекторских фирм регулируется законом «О коллекторской деятельности» 2017 года.

Согласно этому нормативному акту, банк может уступить долг третьим лицам только если просрочка по обычному кредиту составляет больше 90 дней, по ипотеке — больше 180 дней.

Но, согласно информации Союза коллекторов Казахстана, по закону нельзя передать коллекторам кредит, взятый физлицом под залог жилья.

Если дело уже передано коллекторам, банкам и микрофинансовым организациям не разрешается через суд взыскивать задолженность, а также продолжать начислять неустойку.

Кроме того, банк вправе передать кредит не любой организации. Это могут быть только коллекторские агентства, зарегистрированные в Нацбанке и включенные в официальный список организаций подобного типа. Его можно найти на сайте центрального банка РК.

Судя по отзывам, чаще всего долги коллекторам продает Kaspi Bank.

Что означает уступка долга коллекторам по факту

Если кредит продан коллекторам, юридически это означает, что просто сменился заимодавец. Но условия кредитного договора, права и обязанности, а также нормы закона, которыми регулируется деятельность финансовых организаций, остаются те же. И коллекторские агентства обязаны их соблюдать.

Читайте так же:
Близкие родственники согласно Семейному Кодексу

В том числе, коллекторы не вправе требовать с плательщика деньги свыше суммы задолженности по договору.

Коллектор должен связаться с должником и предоставить ему данные об организации, которую он представляет, в том числе номер регистрации в госреестре. А также показать письменный документ, подтверждающий выкуп фирмой права требования долга, и озвучить полную информацию о задолженности.

По все тому же закону, сотрудники агентства могут взаимодействовать с заемщиком только в будние дни с 8.00 до 21.00 часов. И не чаще 1 раза лично, а также 3 раз при помощи звонков по телефону. Кроме того, коллекторы могут связываться с человеком при помощи Интернета и писем.

Если договоренность о возврате долга в процессе переговоров не достигнута, коллектор вправе подать в суд.

На что не имеют права коллекторы

В глазах многих людей коллекторы сродни рэкету из-за неприглядных способов требования вернуть долг. Но коллекторские агентства — это такие же официальные субъекты финансового рынка, как банки и МФО. Закон ограничивает их деятельность и не позволяет:

  • оказывать давление, запугивать, угрожать и оскорблять;
  • вторгаться в жилье, нарушать право на частную жизнь частыми звонками или звонками вне определенного законом периода времени, ночью;
  • распространять информацию, порочащую репутацию должников;
  • разглашать банковскую тайну и уведомлять о наличии долга не имеющих к этому отношения персон, например, слать письма начальству заемщика на работу;
  • совершать действия, нарушающие права человека, угрожающие жизни и здоровью, а также причинять вред его имуществу;
  • заниматься мошенничеством, подлогом документов;
  • вводить заемщика в заблуждение о сумме и характере задолженности.

Угрозы и шантаж недопустимы не только в свете закона о коллекторах, но и в разрезе Конституции. Основной закон гарантирует право каждого гражданина на уважительное обращение.

Что делать если кредит продан коллекторам

  1. Закажите в банке справку о состоянии вашей задолженности с полной расшифровкой по телу кредита, процентам, штрафам, пеням. А также соберите копии всех документов по кредиту, включая договор, график выплат и выписки по фактическим выплатам. Они понадобятся вам в процессе общения с коллекторами и другими инстанциями.
  2. Ведите аудио и видеозапись всех звонков и встреч — это обезопасит вас. Сдержит коллектора от неправомерного поведения или будет доказательством такового в суде.
  3. Встречайтесь с представителем коллекторского агентства желательно в их офисе. Если опасаетесь агрессивного поведения, идите на встречу с группой поддержки — другом или родственником.
  4. Удостоверьтесь, что перед вами не мошенники. Проверьте их наличие в списке коллекторских агентств Нацбанка. Потребуйте заверенные нотариально копии документов на право заниматься коллекторской деятельностью, а также договора, подтверждающего, что это ваш новый кредитор. Его копию вам должны предоставить как коллекторы, так и изначальный заимодавец.
Читайте так же:
Как уменьшить долг по кредиту

Если договор между банком или МФО и коллекторами содержит пункты, нарушающие закон, вы можете отказаться от выплат коллекторам до судебного разбирательства.

  1. Доброжелательно попытайтесь урегулировать вопрос. Расскажите о своей ситуации, попросите найти компромиссный вариант. Отсрочку, погашение долга частями по новому графику или списание пени в обмен на уплату долга.
  2. Попросите пересчитать банковскую пеню, если банк накрутил ее свыше возможной по закону. Штрафы и пени по займу не должны составлять больше 0,5% от суммы займа за каждый день просрочки и не должны быть больше 10% от суммы выданного займа. Если откажут, можно обратиться в суд на основании 297 статьи ГК, дающей вам право на уменьшение размера неустойки.
  3. Прежде, чем делать любой шаг, исследуйте законодательство. Вам в помощь 16 и 17 глава ГК РК, а также закон «О коллекторской деятельности». Не соглашайтесь на выплату любой суммы сверх вашей задолженности по кредитному договору — у коллекторов нет права требовать этого.
  4. Не соглашайтесь на оформление нового кредита, чтобы погасить старый. Это невыгодно. Как и не торопитесь ставить подпись на любых документах — это может быть использовано против вас.
  5. Любую договоренность с коллектором оформляйте документально, не доверяйте обещаниям выгодных условий погашения или списания долга на словах.
  6. Не забывайте, что изъятие имущества для покрытия долга или другие санкции за невыплату кредита возможны только по решению суда. Коллекторские фирмы имеют право воздействовать на вас лишь путем переговоров о возврате займа.

Куда пожаловаться, если коллекторы превышают свои полномочия

Если работники агентства угрожают, поджидают у подъезда, не дают покоя постоянными ночными звонками или другим способом нарушают права заемщика, он может подать заявление в милицию. И даже обратиться в суд за компенсацией морального ущерба.

На недобросовестных коллекторов можно пожаловаться в Национальный банк РК или его отделения, либо отправить жалобу на электронный почтовый ящик. Также есть вариант воспользоваться для этого мобильным приложением Нацбанка, разделом «Деятельность коллекторских агентств».

И напоследок: учитывайте, что коллекторским агентствам невыгодно доводить дело до судебного разбирательства. Они выкупают кредит у банка или микрофинансовой организации за относительно небольшую сумму. Даже лояльные условия погашения займа принесут им прибыль.

Читайте так же:
Решение от 10 октября 2011 г. :: СудАкт.ру

Поэтому, если банк передал кредит коллекторам, не стоит паниковать. Будьте в курсе законов, вежливо ведите переговоры и не бойтесь при случае отстоять свои права в суде.

Если документы на продажу долга не предоставлены

Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.

Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.

Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» — не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Исключения

В ст. 387 ГК прописаны случаи, в которых продажа задолженности возможна на законных основаниях:

  • в результате универсального правоприемства;
  • по решению суда;
  • вследствие исполнения обязательств должника третьим лицом;
  • при суброгации прав кредитора.

Еще один особый случай прописан в ст. 388 ГК. Если для должника личность кредитор имеет особое значение, то переуступка долга возможна только с письменного и ясновыраженного согласия заемщика. В кредитных договорах часто встречается фраза «согласна на обработку персональных данных и на переуступку права требования задолженности». Ссылаться на дынный текств в рамках ст. 388 не получится.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector