Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Чем грозит отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке

Чем грозит отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке?

Последствия отказа от страховки после получения кредита в Сбербанке

При получении кредита зачастую сотрудники банка ставят заемщиков перед фактом, что параллельно с кредитным договором будет оформлен страховой полис. А чем грозит отказ от страховки кредита в Сбербанке? Может ли это решение повлиять на ответ кредитора по заявке в целом?, — разберемся далее!

Обязательная законная страховка и «навязанная»

Какую страховую услугу вам могут предложить:

  1. Защита жизни на период действия кредитного договора. Предлагается каждому потенциальному заемщику.
  2. Защита от потери работы.
  3. Защита от потери трудоспособности (полной/частичной).
  4. Защита ответственности заемщика за невозврат кредита.
  5. Страхование по программе «Защита карт». Название программы в разных банках звучит по-разному, но суть одна : защита всех банковских карт клиента от мошенничества, кражи, утери.

Сбербанк предлагает такой финансово-страховой продукт «Потребительский кредит плюс комплексная страховка», где кредит идет плюсом со всеми вышеперечисленными видами страхования.

Сразу оговорим случаи, когда страховая защита — непременное (ФЗ «Об ипотеке») условие при заключении договора с банком:

  1. Оформление ипотеки на жилое помещение. Страховка недвижимости обязательна.
  2. Оформление ипотеки на жилое помещение с государственным субсидированием (по программам господдержки). Страхование жизни обязательно.
  3. Выдача кредита под залог движимого и недвижимого имущества. Страховая защита заложенного имущества обязательна.
  4. При автокредите Каско и ОСАГО на приобретаемый автомобиль, так как он в залоге у банка.

Для всех остальных случаев, когда клиент не изъявлял желания страховаться, услуга будет считаться дополнительной услугой, навязанной банком.

Как отказаться от страховки по кредиту после получения

Как в 2022 году отказаться от страховки кредита

Как отказаться от навязанной страховки по договору потребительского кредита

В «Общественную приемную газеты «Шанс» поступает много вопросов о том, как вернуть страховку по кредиту. Забегая вперед, скажу, что главное в этом непростом на первый взгляд действии – соблюсти установленные законом сроки.

Общие правила

По общему правилу заемщик не обязан заключать договор страхования при получении кредита. Это дело добровольное. Но кто же нас спрашивает? Как правило, кредитные организации в довесок к кредиту «цепляют» несколько страховок. Это может быть и страхование жизни и/или здоровья самого заемщика, и страхование жизни и здоровья его семьи, и страхование на случай нетрудоспособности или потери работы.

При этом сумма страховки включается в «тело» кредита и на нее «накручиваются» проценты по кредиту. В одном из номеров «Шанса» я приводила пример и рассчитала кредит без страховки и кредит со страховкой.

Читайте так же:
Как обратить взыскание на разные виды имущества должника

Есть из общего правила исключение. Если кредит ипотечный, заемщик обязан страховать заложенное имущество и права выбора у него нет. Но опять же обратите внимание, что заемщик обязан страховать только заложенное имущество, а страховать свою жизнь и здоровье – дело добровольное. К сожалению, представители большинства банков забывают об этом рассказать.

Как правило, каждому заемщику предлагают уже готовую форму кредитного договора. В ней уже впечатано, что заемщик согласен быть застрахованным, еще и в определенной страховой компании.

Между тем, заемщик вправе сам выбирать страховую компанию. И в этом случае кредитор обязан предложить кредит на тех же самых условиях, как и тот, в котором была указана страховая компания. Более того, даже если вы отказались от страховки, кредитор и в этом случае обязан предложить вам альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях (по сумме и сроку возврата) без обязательного заключения договора страхования.

Но мы ведь все понимаем, что банк вправе без объяснения причин кредит не выдать. Поэтому не исключено, что если при подписании кредитного договора вы отказываетесь от страховки или не желаете страховаться у того страховщика, которого банк уже прописал в договоре, то вам кредит не одобрят.

Согласие заемщика быть застрахованным должно быть указано в заявлении о предоставлении кредита (займа) и в индивидуальных условиях потребительского кредита (займа). Но даже если вы дали такое согласие при получении кредита, то впоследствии вы вправе отказаться от страховки и вернуть уплаченные деньги. При этом, если банк вернет их путем погашения в этой сумме части вашего кредита, то весь кредит должен быть пересчитан и сумма ежемесячного платежа должна уменьшиться.

Нередко бывает так, что банки предлагают два договора – со страховкой и без нее. При этом в первом варианте процент по кредиту ниже. Это условие может быть указано и в самом кредитном договоре. Но порой бывает так, что платить повышенный процент оказывается выгоднее, чем быть застрахованным.

Обратите внимание на то, указана ли в вашем договоре цена услуги на подключение вам пакета услуг по страхованию. Если такая цена в рублях вообще отсутствует или указана в процентах, то по закону о защите прав потребителей вы вправе в разумный срок отказаться от страхования и потребовать возврата уплаченных за ее оказание сумм, а также возмещения убытков в связи с непредоставлением надлежащей информации об услуге.

Читайте так же:
Жалоба на дороги – образец

Правила «периода охлаждения»

Чтобы избавить заемщиков от недобросовестного поведения банков и страховых кампаний по навязыванию страховок, Центробанк летом 2016 года предусмотрел возможность в течение пяти рабочих дней отказаться от договора страхования и вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию. Касалось это правило практически всех популярных видов страхования и эффективно защищало права потребителей банковских и страховых услуг.

Это полезное правило получило название «период охлаждения». Когда гражданину предоставлялось время, чтобы окончательно принять решение о необходимости быть застрахованным. Благодаря «периоду охлаждения» число жалоб в Банк России на навязывание дополнительных услуг при страховании неуклонно снижалось.

Но оказалось, что пяти рабочих дней для граждан было недостаточно, чтобы успеть обратиться в страховую компанию или в банк с заявлением об отказе от договора страхования. И в январе 2018 года в силу вступили изменения, и «период охлаждения» был продлен до 14 календарных дней.

При этом Банк России обязал страховые компании и банки включать в договоры условия о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Сегодня все договоры потребительского кредита должны содержать условия, по которым заемщик имеет право отказаться от страховки в течение 14 календарных дней. Если в вашем договоре, заключенном после апреля 2018 года, такого условия нет, то банк и страховая компания нарушили ваше право на своевременное получение информации об услуге в наглядной и доступной форме. И, следовательно, их бездействия являются незаконными, и они обязаны возвратить вам страховку, ведь вы были лишены возможности узнать о своем праве в течение 14 дней вернуть платежи.

Правила отказа от страховки

Итак, мы определили, что законодатель защищает заемщиков от недобросовестного поведения банков, и даже если в ваш кредитный договор включено согласие быть застрахованным, то у вас есть 14 календарных дней передумать. Чтобы это сделать, пишите сразу два заявления. Одно – в страховую компанию, ее наименование и местонахождение можно найти в приложениях к кредитному договору (заявление на страхование, заявление о присоединении к программе коллективного страхования, в договоре потребительского кредита и т. д.). Второе такое же по содержанию – в банк. Его реквизиты указаны в вашем кредитном договоре. Отправляйте заявления заказными письмами с уведомлением и описью вложения. Сохраняйте кассовые чеки, которые получите на почте, поскольку по номеру, указанному в чеке, на сайте Почты России можно отследить, когда ваше письмо получено адресатом.

Читайте так же:
Этапы ликвидации, ликвидационная комиссия

В случае, если в течение месяца вы не получите ни денег, ни ответа, то смело отправляйтесь в суд.

Правила возврата страховки

Как показывает практика, большинство банков и страховых компаний отказываются возвращать страховые суммы и расторгать договоры страхования добровольно на основании одного лишь заявления потребителя. Думаю, что тешат они себя тем, что гражданин не будет обращаться в суд после получения отказа.

Я настоятельно рекомендую обязательно отправляться в суд, где требовать восстановления справедливости. Сегодня сложилась положительная судебная практика, когда в 90% случаях суд оказывается на стороне потребителя-заемщика и обязывает банк или страховую компанию вернуть платежи. Еще и штраф в 50% с возвращенной суммы за нарушение прав потребителей с нерадивых финансовых институтов взыщет в пользу потребителя, а также компенсацию морального вреда.

Так что запомните главное правило, если надумаете возвращать платежи по кредиту за страховку, – у вас есть только 14 дней с момента заключения кредитного договора.

Остались вопросы? Звоните в «Общественную приемную газеты «Шанс», и мы вместе найдем выход!

Отказ от страховки и получение денег

Согласно выше упомянутому Указанию Центробанка заемщики могут не только отказаться от страховки на этапе подписания кредитного договора, но и вернуть страховую сумму уже после заключения сделки. Для этого есть так называемый «период охлаждения», в течение которого можно обратиться в страховую компанию и написать отказ. В 2018 году период охлаждения был увеличен с 5 до 14 дней.

Как это происходит? Например, вы заключили сделку с банком 31 августа 2018 года. С этого момента у вас есть 14 рабочих дней, чтобы получить свои деньги. Вы можете обратиться в страховую компанию, указанную в полисе, вплоть до 20 сентября (14 рабочих дней считаются с рабочего дня, следующего за днем заключения договора).

Заявление об отказе от страховки можно отправить двумя способами:

  • лично в офисе страховой организации;
  • заказным письмом с описью вложений.

Первый способ более оптимальный, поскольку вы получите большую часть страховой стоимости за вычетом тех дней, когда услуга действовала.

Помимо заявления комплект документов включает в себя:

  • копию договора страхования;
  • чек или другой документ, подтверждающий оплату страховой премии;
  • ксерокопия паспорта заемщика.
Читайте так же:
Договор займа между физическими лицами с процентами. Образец

Но в этом случае могут отказать в выдаче денег, особенно, если у вас не слишком хорошая КИ.

Желательно обратиться в страховую организацию и попросить образец заявления. Можно составить его самостоятельно, указав:

  • паспортные данные;
  • номер договора;
  • причину расторжения.

В качестве причины можно указать что угодно, даже самое простое: «я руководствуюсь законодательством РФ и использую законное право на отказ от страхования в течение 14 рабочих дней с момента подписания».

В течение 10 дней после получения документов компания должна выплатить компенсацию (общая стоимость услуги минус комиссия за фактический срок действия страховки). Но как показывает практика, страховщик затягивает возврат средств и превышают установленный законом лимит в 10 дней. Зачастую деньги возвращаются в течение 1 месяца.

Возврат страховки после погашения кредита

Полис страховки обычно выписывается на всю продолжительность действия договора по кредиту. В том случае, если клиент осуществил досрочное погашение кредита, то он может рассчитывать на возврат той части средств, которые были потрачены на приобретение страховки. Эта величина определяется по простой формуле:

Где С – сумма денежных средств к возврату;

К – сумма страховой премии;

Ср – срок кредита в месяцах;

М – количество месяцев, на которые ранее был закрыт кредит.

Чтобы осуществить возврат страховки по кредиту после погашения, необходимо выполнить ряд действий:

  1. Погасить полностью основную часть долга и проценты.
  2. Получить письмо банка о погашении займа, и заверение, что можно рассчитывать на возвращение средств за страховку.
  3. С пакетом документов, указанных при процедуре досрочного расторжения кредитного договора, отправиться в компанию, где была приобретена страховка, либо направить все документы почтой заказным письмом.

Некоторые банки предусматривают «мирный» путь урегулирования проблемы. Они прописывают срок, в течение которого клиенту следует надлежащим образом без возникновения просрочек и переплат погашать кредит. Тогда должник имеет право обратиться с заявлением на отказ от страховки в кредитную организацию. В этом случае, часть средств должна быть возвращена клиенту и, в основном, автоматически идет на погашение кредита. Обычно такой срок начинается от полугода пользования кредитным продуктом. Наличие хоть одной просрочки нивелирует эту опцию.

Отказ от страховки, если период охлаждения уже прошел

Если заемщик не успел обратиться в страховую компанию в период охлаждения, шансы получить назад свои деньги у него не высокие. Он может рассчитывать на часть суммы только тогда, когда страховщик в соглашении оставил клиенту возможность возврата страхового взноса и лишь при условии:

  • досрочного погашения кредита;
  • отсутствия страхового случая в период действия соглашения.
Читайте так же:
Выплаты переселенцам в 2022 году при участии в госпрограмме

Когда должник выполнил все условия по кредитному договору раньше срока, тогда, по сути, страховка ему больше становится не нужна, и правильно было бы в таком случае обратиться к страховщику, чтобы вернуть страховую премию.

Для этого необходимо:

  1. Обратиться в банк, чтобы получить справку о погашении задолженности.
  2. В офисе страховщика написать заявление на возврат страхового взноса. Бланк заявления можно получить непосредственно на месте.
  3. К заявлению необходимо приложить: паспорт, кредитный договор, справку о погашении задолженности.

После чего в зависимости от условий договора страховая компания:

  1. Возвращает страховой платеж, но в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до окончания срока действия страховки.
  2. Отказывается удовлетворить требования клиента.

Если компания решила одобрить заявку клиента, тогда она безналичным путем перечисляет деньги на счет, указанный в заявке.

Других способов вернуть потраченные деньги после окончания периода охлаждения, кроме как обращения в суд с соответствующим иском, у заемщика нет. Это также касается и варианта возврата страхового платежа, когда кредит не погашен. В таком случае у заемщика вообще нет никаких оснований для обращения к страховщику.

Потенциальным клиентам следует учесть, что страховку необходимо уплачивать ежегодно до момента полного выполнения обязательств по кредиту. Поэтому, если после первого года обслуживания заемщик не желает продолжать страховаться, он может просто не платить страховку на новый период. Но учитывая, что банки берут страховку для того, чтобы снизить риск непогашения кредита, клиенту следует подготовиться к следующим последствиям:

  • повышение процентной ставки по кредиту;
  • требование от банка досрочно погасить долг.

Теперь вы знаете, как можно отказаться от страхования кредита и сколько средств обязана перечислить компания. При этом стоит учитывать, что по некоторым полисам расторжение невозможно.

Необходимо учитывать, что в статье рассказано лишь о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта или звоните по указанным на сайте телефонам.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector