Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оформить овердрафт и правильно пользоваться им

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Очень часто с таким понятием приходится сталкиваться людям, которые получают заработную плату на карту банка. Если кратко, то это определенный лимит, установленный банком, которым вы можете воспользоваться при нехватке средств на карте. Если он подключен к зарплатной карте, то клиенту даже не приходится платить за годовое обслуживание. Но далеко не всего он имеет отношение к зарплатному проекту. Достаточно оформить банковскую карту без платы за обслуживание и подключить к ней эту услугу, чтобы она стала выгодной кредиткой.

Такую услугу предоставляют банки лишь проверенным, надежным заемщикам и лишь в пределах той суммы, которую установит сам банк, предварительно изучив ваши финансовые возможности. Конечно, овердрафт по определению не может быть большим и дается на короткий срок. Часто такой лимит соответствует размеру заработной платы, которая регулярно поступает на данную карту.

В таком случае банк может быть уверен в возврате средств и даже может с точностью определить, когда этот возврат произойдет. Обычно при выдаче овердрафта, устанавливается какой-то определенный срок, чаще всего месяц, в течение которого средства необходимо вернуть, в случае задержки по оплате начинают начисляться проценты. Однако как же оформить овердрафт в банке?

Что такое овердрафт и зачем он нужен?

С английского языка овердрафт ( overdraft ) переводится как “перерасход”. В банковской терминологии это понятие подразумевает предоставление держателю платежной карты дополнительной суммы денег в займы, которой клиент может воспользоваться на свое усмотрение. Если говорить простыми словами, овердрафт в банке – это трата средств с карты, превышающая доступный баланс. Такая операция возможна только с разрешения банка и является процедурой схожей с кредитом. Сумма, взятая сверх имеющихся на карте денег, будет отражена в виде отрицательного баланса и автоматически заполнится при следующем поступлении средств на карту.

Читайте так же:
Увольнение из полиции по состоянию здоровья в 2022

Овердрафт достаточно востребованная банковская услуга, позволяющая клиентам беспроблемно оплатить непредвиденные расходы. Например, клиенты пользующиеся ею могут беспроблемно оплатить любую покупку имея на балансе только часть ее стоимости или не имея средств на карте совсем, а фактическая оплата личными средствами будет произведена позже, когда зарплата или другие начисления поступят на карту. При этом оплата снимается автоматически, а для получения допсредств не нужно собирать документы и оформлять кредит.

Кому оформляют овердрафт?

Кредитный овердрафт, как правило, предоставляется физическим лицам, открывшим в банке личный банковский счет, к которому привязана пластиковая карта.

  • сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.
  • вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту.

Нюансы использования юридическими лицами

Юридические лица могут оформить кредит в форме овердрафта к своему расчетному счету. Такая услуга полезна тем организациям, в которых поступление средств неравномерно, но при этом имеется постоянная необходимость в закупке сырья. То есть овердрафт помогает поддерживать необходимый уровень оборотных средств.

Чтобы банк оформил фирме подобный кредит, она должна отвечать ряду требований:

  • заключение между компанией и кредитной организацией договора на обслуживание;
  • длительное ведение деятельности (минимум 6 месяцев);
  • у организации не должно быть отрицательной истории кредитования в каком-либо кредитном учреждении;
  • стабильное положение фирмы на рынке;
  • регулярные периодические поступления денег на расчетный счет.

Овердрафт для юридических лиц

Помимо стандартных анкет банк может потребовать от организации, желающей оформить овердрафт, предоставить отчетность, копии лицензий, отчет независимого аудитора и другие документы.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Читайте так же:
Выдача разрешения на временное проживание

Мера 1 . Никогда не нужно снимать все средства на карте «под ноль». Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2 . Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть — лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Сайт Финансовый гений призван повысить вашу финансовую грамотность и научить грамотно и эффективно использовать личные финансы. Оставайтесь с нами, изучайте полезные материалы, представленные на сайте, и общайтесь с пользой на нашем форуме. До новых встреч!

Виды овердрафта

  • Овердрафт стандартный (классический).
  • Овердрафт авансом — предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.
  • Овердрафт под инкассацию — предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).
  • Овердрафт технический — предоставляется без учета финансового состояния клиента, под оформленные на счет заемщика гарантированные поступления на счет (продажа/покупка валюты на Бирже, до возврата срочного депозита и другие). [1]

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:

  • Экспресс — требуется минимальный пакет документов

L — лимит овердрафта,
B — среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

Читайте так же:
Купил авто у перекупа как вернуть деньги

B = (Pk1+Pk2)/2

, где

Pk1 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Pk2 — кредитные поступления на текущий счёт клиента за последний (первый) календарный месяц.
P — % лимита овердрафта, в размере не больше 10 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячных кредитовых поступлений, но не больше определенной суммы в национальной валюте — для юридических лиц и физических лиц предпринимателей эта сумма может значительно колебаться.

  • Стандартный

L — лимит овердрафта,
B — минимальная из двух величин Bp и Bn:
Bp — для юридических лиц — среднемесячная величина дохода от реализации продукции (работ, услуг) скорректированная на дебиторскую задолженность за товары, работы, услуги и кредиторскую задолженность с полученных авансов.

Bp= (Dv +DTn-DTk + KTk1-KTn1)/3

 — для юридических лиц, где

Dv — доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале,
DTn— дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на начало отчетного периода,
DTk — дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса — на конец отчетного периода.
KTk1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на конец отчётного периода,
KTn1 — кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса — на начало отчетного периода.
Bp — для физических лиц предпринимателей — среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

Bp= Dv / 3

 — для физических лиц предпринимателей, где

Dv — выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 — количество месяцев в отчетном квартале.
Bn — среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

Bn=(Nk1+Nk2)/2

, где

Nk1 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 — чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

Читайте так же:
Банкротство пенсионера – 2lex

P = Pb + Pl

, где

P — % лимита овердрафта.
Pb — базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn),
Pl — % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

L = S (a) / 3

где:
ML — Расчетный лимит овердрафта;
S (а) — месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт — лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Как пользоваться овердрафтом: правила

Услуга доступна клиенту сразу после её подключения: остаток на карте увеличится на сумму одобренного овердрафта. Деньги можно снимать в банкомате или расплачиваться картой.

Срок погашения задолженности — 25 дней после окончания расчётного периода месяца, в котором клиент потратил заемные средства. То есть, если овердрафтом воспользоваться 20 ноября, расчётный период закончится 1 декабря, значит деньги нужно вернуть до 25 декабря. Для этого следует пополнить карточный счёт — необходимая сумма спишется автоматически.

Размер платежа и дата будут указаны в выписке, также за несколько дней Тинькофф напомнит о платеже сообщениями на мобильный и электронную почту.

Пользоваться услугой можно неограниченное количество раз в пределах разрешённого лимита, главное — вовремя вносить платежи.

Штраф за просрочку

Если в срок не внести деньги на карту, образуется просроченная задолженность. В этом случае банк начисляет клиенту штраф: 20% годовых на сумму долга ежедневно, пока просрочка ни будет погашена полностью.

Читайте так же:
Вкладыш в трудовую книжку

Как отключить

Чтобы отключить овердрафт на карте Тинькофф, нужно обратиться к менеджеру в чате или позвонить на горячую линию. Перед этим требуется полностью погасить задолженность, ее сумму можно уточнить в личном кабинете.

Вывод: плюсы и минусы

Овердрафт — удобный и полезный финансовый инструмент, если правильно его использовать.

Из преимуществ можно выделить:

• возможность быстро одолжить у банка небольшую сумму, не теряя время на оформление кредита
• до 3 тыс руб плата за овердрафт не взимается.

Недостаток этой услуги — размер комиссии.

На первый взгляд, ежедневная плата кажется небольшой. Но, если пересчитать ее в процентах, мы получим ставку от 28,71% до 232% годовых в зависимости от суммы долга. Это очень много по сравнению с другими видами банковских кредитов (к примеру, ставки по кредитным картам Тинькофф начинаются от 12%).

Поэтому овердрафт рациональнее использовать в сумме до 3 тыс руб, либо погашать задолженность как можно быстрее, если она оказалась выше. При регулярной потребности в заёмных средствах выгоднее открыть кредитную карту.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector