Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Уступка прав требования по кредитному договору (Цессия)

Уступка прав требования по кредитному договору (Цессия)

Основным документом, регулирующим процесс кредитования и сопутствующие правовые вопросы при получении кредитов и займов, является подписанный заинтересованными сторонами договор. В соглашении указываются реквизиты кредитора, сведения о заемщике, параметры предоставленных услуг, возможные штрафные санкции и другие условия сделки. Если кредитор планирует уступку прав требования по кредитному договору, оформляя цессию, именно заключенный изначально договор передается третьему лицу.

Нюансы процесса у организаций

Юридические лица вправе реализовать договор цессии по первичной документации следующего типа:

  • договоренности о хозяйствовании субъектов;
  • судебные исполнительные листы;
  • соглашения о страховании;
  • контракты о дополнительной ответственности руководства компании;
  • имущественные обязательства.

Отметим, в такой ситуации преемник получает полномочия первичного кредитора. Соответственно, здесь допускаются комплексные меры воздействия на неплательщика для возврата актива этим лицом.

Переуступка долга между юридическими лицами: содержание

В таких случаях законодательство вынуждает цедента соблюсти определенные условия. Договоренность вступает в силу с момента визирования контрагентами этой бумаги. Причем такие действия проходят без уведомления должника. Однако закон обязывает стороны известить третьего субъекта о прошедших изменениях.

Соответственно, со дня заключения договора первичный кредитор списывает и дебиторскую задолженность конкретного должника.

Отметим, списанная первой стороной сумма в этом случае появляется в виде «дебиторки» вступившего в права нового контрагента. Учитывая, что неплательщик по незнанию направляет средства первому кредитору, тому потребуется вернуть деньги по месту отправления, поскольку права взыскания уже переданы третьему субъекту.

Переуступка права требования долга: особенности для юридических лиц

Если рассматривать оптимальные сроки заключения подобных соглашений, тут юристы говорят, что цессия уместна, когда просрочка платежей составляет максимум полгода. Причем приложением к этой бумаге становятся первичный договор сторон, свидетельство платежеспособности должника и документация, которая заверяет дееспособность субъектов, подписывающих соглашение.

Условия для переуступки

Сложившаяся судебная практика разрешает передачу прав заказчика по договору, если выполнены такие условия:

  1. Обязанности по госконтракту выполнены (товар поставлен, работы сделаны, услуги оказаны). Верховный Суд поддержал позицию, что запрет замены поставщика из ч. 5 ст. 95 44-ФЗ направлен на защиту госзаказчика в части поставки товара и не распространяется на цессию оплаты по исполненному контракту.
  2. Заказчик согласен на уступку требования оплаты. Если заказчик против передачи долга, то суд, как правило, встает на его сторону. Получается, что уступка права требования долга без согласия должника в этом случае не допускается. Суды считают, что для заказчика имеет существенное значение то, кому он платит, следовательно, без согласия заказчика перевести долг нельзя на основании п. 2 ст. 388 ГК.
Читайте так же:
Звонят коллекторы: права, правила, что делать, если звонят коллекторы?

Исключением из этих условий является уступка по договору факторинга. Поставщики по госконтракту подписывают договор факторинга и передают требования оплаты по нему. В этом есть необходимость, когда аванса по контракту нет, а своих средств для его выполнения не хватает.

Заключают договоры для финансирования как действующего контракта, так и соглашения, которое планируется в будущем. Согласие заказчика на уступку при факторинге не требуется, он обязан выполнить требование фактора при условии, что получит письменное уведомление об уступке, в котором определено денежное требование или указание на способ его определения и сведения о лице, которому придется произвести платеж. Это указано в ст. 826, п. 1 ст. 830 ГК.

Заключают договор о переуступке обязательств по контракту в рамках факторинга с любыми коммерческими организациями, какого-либо спецстатуса им не требуется на основании ст. 825 ГК.

Статья 112.2 44-ФЗ разъясняет: если иное не предусмотрено контрактом на оказание услуги по предоставлению кредита, право требования к заказчику по такому контракту может быть передано исполнителем Центральному банку РФ.

Какие права нельзя переуступить

Также есть те права, которые переуступить нельзя в силу закона:

  • Это личные права и обязанности (моральный вред);
  • Права, при которых происходит разрыв с предметом, из-за которого возникло данное требование (ЖКХ, ипотека);
  • Когда предмет требования связан непосредственно с личностью кредитора: допустим, если целью цессии является освобождение должника от каких-либо обязательств перед первоначальным кредитором.

Переуступка ипотеки новому заемщику

Замена одного заемщика на другого по ипотечному договору для банка – крайне нежелательный вариант. Соглашается на него кредитор, как правило, только в крайнем случае, когда есть риск допущения длительных просрочек или вовсе отказа от своих обязательств текущим должником. В первую очередь банк предложит клиенту рефинансировать или реструктурировать кредит, дать отсрочку по оплате основного долга, но убедившись в бедственном положении, есть шанс на замену плательщика.

Читайте так же:
Обоюдная вина при ДТП: кому положена выплата по ОСАГО?

Новый должник должен иметь стабильный источник дохода, достаточную кредитоспособность, соответствовать требованиям по возрасту, гражданству, кредитной репутации и иным критериям.

Процедура переуступки ипотеки новому заемщику производится путем заключения нового кредитного договора с новым заемщиком (по договору купли-продажи между старым и новым должником). Банку придется снова принимать пакет документов по новому заемщику, анализировать его финансовое положение и выходить на сделку с регистрацией в Росреестре. Все это чревато дополнительными денежными и временными затратами. Поэтому большинство российских банков не хотят связываться с заменой плательщиков по ипотеке.

Причины нескольких договор по уступке одного права требования

Причины возникновения двух и более договоров по уступке одного права требования могут быть различны:

  • Цедент намеренно заключал ряд цессионных соглашений в отношении одного и того же долга для того, чтобы несколько раз получить денежные средства по обязательствам заемщика.
  • Цедент передумал уступать право требования лицу, с которым уже успел оформить соглашение. После этого он заключил еще один договор цессии, но уже с подконтрольной ему стороной.
  • Законный представитель цедента не осведомлен о наличии уже заключенного им соглашения об уступке права требования.

Например, цедент заключил несколько договоров цессии. При рассмотрении предшествующего череде этих соглашений периода выясняется, что вышеупомянутый лично взыскивал по данному требованию через суд, а потом уступил на него право по договору.

Первая инстанция удовлетворила заявление о правопреемстве. Апелляционный орган оставил это решение без изменений. У суда кассационной инстанции возникли вопросы о правопреемстве. Сам цедент просил заменить его на другое лицо.

В результате в кассационный суд явились два правопреемника. Один из них утверждал, что заключил с цедентом договор в процессе последнего разбирательства, другой – что его соглашение с цедентом состоялось ранее упомянутой даты. Кассационный суд, изучив подробности дела, стал опираться на степень добросовестности участников.

Читайте так же:
Как уволиться дистанционно с работы

Верховный суд РФ: банк не вправе переуступать долг коллекторам, если это не предусмотрено договором.

Верховный суд РФ банк не вправе переуступать долг коллекторам, если это не предусмотрено договором.

В России растет количество лиц, которые не платят долги кредитам. Банки с целью выбивания долгов обычно обращаются коллекторам и передают им долги как физических, так и юридических лиц по договору цессии, который предусматривает законную передачу долга третьим лицам. При передачи долга коллекторам банковская организация также остается в своем статусе кредитора. В отношениях абсолютно ничего не меняется, долги надо по-прежнему отдавать банку, а вот требовать их и причем жестко будут коллекторы.

При этом коллекторы применяют не всегда законные или однозначные методы, связанные с получением долго. Многие задолжники сталкивались и сталкиваются с моральными и физическими угрозами, почтой имущества, психологическом давлении. Банк ничего не делает, а коллекторы после заключения договора цессии действуют сразу же в своих интересах. Если в отношении вас корректоры ведут себя не корректно и нарушают ваши права, то в таком случае следует обязательно обращаться за помощью в правоохранительные органы.

Как делается передача долговых обязательств коллекторским агентствам ?!

Как было обозначено выше передается долго на основании договора цессии. Вариант подобный применяется активно по так называемым проблемным задолженностям, когда заемщик не платит по договору более трех-четырех месяцев свои ежемесячные платежи.

Условия передачи договора содержаться фактически в каждом кредитном договоре и мало кто обращает внимание на эти факторы. По договору цессии коллекторам переходят все данные по кредитному договору. Стоит отметить и то, что банк в редких случаях уведомляет должника о том, что его долг был передан коллекторскому агентству. Банку удобно передавать долг коллекторам, так как часто они стараются получить максимальную выгоду с заемщика. И это не только тело кредита, но и договоры, которые по факту могут быть просто огромными.

Читайте так же:
Как быть, если забыл дома права и остановили ДПС

Что может предпринять заемщик в таких непростых условиях ?!

Если коллектор – это только посредник, то тогда все его негативные действия можно игнорировать. Гораздо хуже, если коллектор получил статус кредитора, то от общения уже не уйти, за исключением ситуаций, при которых ставится цель затянуть развитие событий, в том числе судебный процесс, и дождаться истечения срока исковой давности, который равен трем календарным годам. При определенных обстоятельствах можно попробовать обжаловать договор цессии, но это эффективно только в расчете, опять же, на затягивание срока исковой давности.

Надо узнать статус коллекторского агентства и по возможности вступить с коллекторами в разумный диалог, поинтересовавшись посредники ли они или же коллекторы все же получили статус кредитора.

Что решил Верховный суд ?! Освобождение от коллекторов реально ?!

Принятие судебного решения, которое отходит от законодательных норм – это прецедент. В случае с принятием решения Верховного суда Российской Федерации можно говорить о том, что он фактически запретил банковским организациям и МФО передавать коллекторским агентствам всю информацию по кредитам без согласия самого должника.

В ходе рассмотрения гражданского дела представителям суда было непонятно, на каком основании банк передал коллектором право требовать долг. Четкого и ясного согласия от должника не было. А это значит, что банк не вполне законно рассекретил личную информацию должника. Есть понятие о так называемой банковской тайне. Коллекторы и представители банка забывают о том, что такая информация является тайной. К тому же после прецедента Комитет Государственной думы одобрил новый законопроект об ограничении действий коллекторов по отношению к должникам.

В конце июня 2018 года Верховный суд Российской Федерации рассмотрел в апелляционном порядке спор между гражданкой Светланой Кузнецовой и коллекторским агентством «Бастион». Кузнецова получила в банке займ в размере тридцати пяти тысяч рублей под процентную ставку, равную двадцати пяти годовым процентам. После реорганизации банк переуступил долг коллекторскому агентству.

Читайте так же:
Как узнать за что висит долг у судебных приставов

В момент передачи долга коллекторам сумма задолженности граждански Кузнецовой выросла до 864 тысяч рублей. Два суда: районный и областной поддержали действия коллекторов. В областном суде города Новосибирска согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам. Гражданка Кузнецова написала жалобу в Верховный суд Российской Федерации. Там посчитали, что данный запрет не нужен. Возможность передачи долга должна быть согласована не только с банком и коллекторами, но и с заемщиком, так как обязан соблюдаться законный принцип хранения банковской тайны.

В ходе рассмотрения дела Верховный суд сослался на такой документ, как пункт 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В этом постановлении указан один интересный нюанс, который касается уступке прав требования третьим лицам по кредитным договорам. В частности, суду рекомендовано при рассмотрении подобных споров опираться на положения законодательства, связанные с защитой прав потребителей. Именно этот закон и не предусматривает то, что банк вправе передавать третьим лицам не обладающим лицензией на ведение банковской лицензии долговых обязательств заемщиков. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. Можно утверждать то, что появился новый судебный прецедент, и Государственная дума Российской Федерации озаботилась вопросом о дополнительной защите заемщиков от коллекторских агентств.

Кстати, по данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около шестидесяти процентов заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и микрофинансовыми компаниями.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector