Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Разъяснение: как правильно начисляются проценты по договору микрозайма

Разъяснение: как правильно начисляются проценты по договору микрозайма

Разъяснение: как правильно начисляются проценты по договору микрозайма

В данной публикации будем разбираться с правильностью начисляемых МФО процентов по договорам микрозайма.

Такая необходимость вызвана позицией микрофинансовых организаций о наличии у них права начислять проценты вплоть до исполнения заемщиком обязанности по уплате процентов и основного долга («тела займа»), что противоречит закону и является нарушением прав заемщика.

Простые проценты по займу

Для самостоятельного подсчета процентов по займу необходимо знать следующие данные:

  • сумма займа;
  • процентная ставка;
  • порядок уплаты процентов;
  • срок займа в днях или месяцах.

Необходимая для расчетов информация содержится в пакете документов, в который входят официальный договор, соглашение, график платежей.

Для большинства займов в МФО используется простая формула начисления процентов. Это фиксированная ставка, при которой расчет идет с основной суммы при регулярных платежах на протяжении всего срока действия договора.

Метод подсчета простых процентов

Проценты по займу по простой формуле рассчитываются так:

N = ((P*r)/100)*n, где

  • N – проценты по договору займа;
  • P – сумма займа;
  • r – процентная ставка по кредиту;
  • n – количество дней займа.

Пример: заемщик оформляет заем в «Moneyman» в 20 000 рублей на 20 дней. Процентная ставка – 0,8% в день.

N = ((20 000*0,8)/100)*20 = (16 000/100)*20= 3 200 руб.

3 200 руб. — это количество % за весь срок займа (20 дней). Значит, спустя положенный срок, заемщик должен вернуть не 20 000 руб., а 23 200 руб.

Многие МФО предлагают 0% ставку при оформлении первого займа. Главным его условием является погашение долга без просрочки. Для такого займа характерна небольшая сумма и сроки погашения. При повторном обращении в МФО процентная ставка по займу будет уже стандартной.

Пример: заемщик оформляет заем в «БыстроЗайм» в 10 000 гривен на 35 дней. Процентная ставка – 2% в день.

Читайте так же:
Нарушения в розничной торговле: 5 ошибок продавцов

N = ((10 000*2)/100)*35 = (20 000/100)*35= 7 000 грн.

7 000 грн — это количество % за весь срок займа (35 дней). Значит, спустя положенный срок, заемщик должен вернуть не 10 000 грн, а 17 000 грн.

На год

Расчет процентов за пользование кредитными деньгами на год почти не отличается от приведенного выше. Если за период начисления средств принят год, то сумма выплат по процентам рассчитывается по формуле

С% = Сз*Пст/Чдн.г

Дней в году может быть как 365, так и 366. Если в расписке или договоре не были точно указаны период и размер процентной ставки, то суд может назначить количество дней в году по займу равным 360. В договоре может быть прописана пеня как в формате фиксированной суммы, так и в виде процентной ставки на количество дней просрочки. Это значит, что, помимо тела кредита и процентов, по нему следует оплатить штрафные санкции. Используется формула

  • Сш – сумма пени;
  • Сп.п – сумма просроченного платежа;
  • Пст.ш – процентная ставка по просроченному платежу;
  • Чш.д – число просроченных дней по платежу;
  • Чдн.г – число дней в году.

Рассчитанную сумму штрафа следует добавить к средствам для погашения тела кредита и процентов по договору.

Способы начисления процентов

Банки применяют 2 основных способа начисления процентов по кредиту: аннуитетный и дифференцированный. Конечная разница между ними для заемщика — в сумме, которую нужно будет выплачивать каждый месяц.

Дифференцированный график

Тело выданного кредита, то есть размер займа, равномерно делится на весь срок, а проценты ежемесячно начисляются на остаточный объем денег. Логично, что самые большие выплаты будут сразу после получения кредита, но каждый месяц они будут уменьшаться. этой особенности ежемесячного платежа по кредиту суммы в графике отражаются неравными значениями.

Читайте так же:
Правила подачи жалобы в суд

Аннуитетный график

При аннуитетном способе расчета основной долг по платежу разбивается на неравные части: самая малая сумма приходится на начало срока, наибольшая — на конец. Процентная ставка также начисляется на остаток тела кредита. Значит, доля ссуды (суммы займа) в ежемесячном платеже будет увеличиваться, а доля процентов, соответственно, снижаться. При этом сам размер аннуитетного взноса остается неизменным.

Аннуитетный способ более понятен заемщику и чаще используется банками. , по его формулам проще рассчитать вознаграждение банку, , заемщик каждый раз платит одну и ту же сумму.

Ежемесячный платеж и долю процентов можно вычислить самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора

Одновременное применение ст. 809 ГК РФ и ст. 395 ГК РФ.

Если по расписке или договоре займа предусмотрены проценты за пользование денежными средствами, но не предусмотрены проценты за неисполнение денежного обязательства, то считаем соответственно: за пользование займом по тем процентам, которые указаны в расписке (договоре), а за неисполнение денежного обязательства — по общей ставке рефинансирования, которая на сегодняшний день составляет 8,25% от суммы займа.

Среди юристов бытует мнение, что при расчете процентов и взыскании суммы долга, использование одновременно ст.395 и ст.809 ГК РФ не применимо, так как при этом допускается двойная ответственность за одно нарушение (просрочку возврата долга). Но в действительности же, проценты, предусмотренные по ст. 809 ГК РФ (за пользование деньгами) начисляются именно за пользование деньгами и рассчитываются до момента возврата долга (а не до момента, когда заем должен был быть возвращен), а проценты, предусмотренные по ст.395 ГК РФ – за нарушение срока возврата долга. Ведь, пока деньги не возвращены, за их пользование надо платить (регулятивная обязанность закона). А за просрочку возврата долга предусматривается отдельная дополнительная санкция (охранительная обязанность закона).

Читайте так же:
Гоген Солнцев - биография и семья

Будьте уверены.

Вышеприведенный абзац призван оградить вас от заблуждений судов и прочих лиц, которые зачастую ошибочно считают такое применение закона двойной ответственностью. Сложившаяся порочная практика своей ошибочностью обязана низкой квалификации истцов, которые обращаются в суд за взысканием процентов по договору займа и неверно трактуют нормы закона. В моей юридической практике твердая убежденность в своей правоте вкупе с грамотным обоснованием своей точки зрения дали положительный результат. Правда, для этого пришлось обжаловать решение суда в апелляционный суд. Но дело того стоило.

Если вы считаете, что заемщик уже давно не прав и явно злоупотребляет вашим терпением, попробуйте начать действовать. Посчитайте, сколько составляет уже долг вашего заемщика, напомните ему об этом. Напишите ему письмо с предупреждением о том, что вы намерены обратиться в суд, в общем, напомните ему о себе, пусть не забывает.

Хоть изменилась ставка рефинансирования, что происходит в связи с государственными делами, в остальном вся процедура взыскания долга остается прежней.

На этом я, пожалуй, остановлюсь, и так получилась гораздо больше, чем планировал. Надеюсь, все рассказал понятно.

Весь процесс взыскания долга по расписке мы описали в пошаговом пособии — с первого, до последнего шага. Получить его можно бесплатно на этой странице.

Следуйте нашим рекомендациям и у вас все получится. Все вопросы задавайте в комментарии.

Формула расчета

Чтобы рассчитать проценты за пользование чужими деньгами, нужно принимать во внимание следующую формулу:

Размер процентов = Сумма задолженностиx Ключевая ставка Центробанка РФ / Количество дней в году x Число дней просрочки

Брать нужно тот размер ключевой ставки, что действовал на период просрочки. Посмотреть и выбрать нужный показатель вы можете благодаря нашей таблице ниже. В ней показаны значения показателя за последние несколько лет.

Читайте так же:
Договор ДБО Сбербанк: зачем нужен и как рассторгнуть

Динамика ключевой ставки ЦБ РФ за 3 года

22.06.2020 – настоящее время

Комментарии (16)

Плюс сейчас есть определение ВС РФ от 29.03.2016 № 83-КГ16-2, где ВС по займу между физическими лицами по фактической ставке 547,5% годовых отправил дело на пересмотр: "Вместе с тем суд апелляционной инстанции не учел доводы ответчика о
недобросовестности поведения заимодавца при определении размера процентов
за пользование займом, которые составили 547,5% годовых.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 10 Гражданского кодекса
Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц,
осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а
также злоупотребление правом в иных формах.
В случае несоблюдения данного запрета суд на основании пункта 2
статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и
последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите
принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные
меры, предусмотренные законом.
Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского
кодекса Российской Федерации, не является безграничным. Сочетаясь с
принципом добросовестного поведения участника гражданских
правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости
условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской
Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное
встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является
возмездным.
Встречное предоставление не должно приводить к неосновательному
обогащению одной из сторон либо иным образом нарушить основополагающие
принципы разумности и добросовестности, что предполагает соблюдение
баланса прав и обязанностей сторон договора. Условия договора не могут
противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно
обременительными для заемщика.
Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на
несправедливых договорных условиях, наличие которых следует
квалифицировать как недобросовестное поведение.
Данные обстоятельства, являясь юридически значимыми для дела, не
были установлены судом апелляционной инстанции, несмотря на то, что
ответчик ссылался на несправедливость договорных условий".

Читайте так же:
Мошенничество сумма ущерба для возбуждения уголовного дела

Думается, что нет препятствий распространить эту позицию и на отношения коммерческих организаций между собой. Собственно, и до этого определения ВС чрезмерно высокие проценты признавали злоупотреблением, хотя есть свобода договора.

Добрый день! Возможно я и ошибаюсь, но все-таки мое мнение таково:
1. SUM- это размер исключительно процентов, такой вывод следует из названия "Формула сложного ПРОЦЕНТА", да и исходя из математической логики вычислений, ведь когда процент умножается на число (Х – начальная сумма — в Вашем случае), то итоговый результат это именно процент от числа;
2. Если я правильно понял Ваши объяснения, то сторона в споре беря n за месяц делит на 12 всю формулу X * (1 + %)n, а это уже в корне не верно, т.к. % исчисляется за весь год, следовательно, если n принимать за период равный месяцу, то и % необходимо приводить в соответствие, а значит формула будет такой SUM=X*(1+%/12)n где n=1 месяц.
При таком раскладе можно высчитать и за каждый день размер процента, т.е. SUM=X*(1+%/365)n где n= 1 день. Самое главное все приводить в единую систему исчисления (математика — школьный курс, не помню какой класс).

Повторюсь, это личное мнение и видение математической формулы, может не совпадать с реальностью. Попробуйте посчитать так, может результат Вас устроит.

Партнёры рубрики

Гражданское право
Судебная практика, Судебная практика

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector