Kvadratra.ru

КвадратРА
17 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Рефинансировать или погашать кредит досрочно: что выгоднее

Рефинансировать или погашать кредит досрочно: что выгоднее?

Популярность различных программ банковского кредитования привела к повышению долговой нагрузки среди частных клиентов и организаций. При получении крупных кредитов на длительный срок (более пяти лет) клиенты оформляют договор залога для гарантии погашения задолженности, что исключает возможность продажи или дарения актива. Высокая долговая нагрузка уменьшает ежемесячный располагаемый доход (сумма свободных средств) клиента, снижает финансовую стабильность семьи в целом.

Особенности рефинансирования

В целях снижения долговой нагрузки на клиентов и привлечения новых заёмщиков банки предлагают услуги рефинансирования и досрочного погашения кредитов. Рефинансирование — услуга, позволяющая объединить (консолидировать) несколько кредитов и выплачивать их как единый займ с невысокой процентной ставкой. Например, клиент выплачивал ипотеку в банке ВТБ (12% годовых), пользовался кредитной картой банка Райффайзен (23% годовых) и автокредитом в банке Тинькофф (14% годовых). Оформив рефинансирование кредитов в Сбербанке, клиент погасил существующие задолженности и выплачивает единый кредит по ставке 10% годовых. Досрочное частичное или полное погашение кредита — опция для клиентов, располагающих свободными средствами для внесения опережающих платежей. Например, плательщику ипотеки в Альфа-банке установили ежемесячный платёж в 42 тысячи рублей, но клиент выплачивает 63 тысячи. За счёт опережающих платежей снижается срок кредитования и итоговая переплата заёмщика.

Что значит рефинансировать кредит в Сбербанке

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц — это возможность запросить и получить определенную сумму денег на закрытие ранее взятых обязательств. Это могут быть кредитные карты, ипотечные, потребительские кредиты, автокредиты. В стандартном варианте клиент деньги на руки не получает. Их напрямую перечисляют «старым» кредиторам. Но в Сбербанке можно запросить большую сумму, чем значится в предоставленных справках. Остаток можно потратить на ремонт в квартире или оплату долгожданного отпуска.

Сбербанк рефинансирование

  • снизить процентную ставку. Если ипотечный кредит получен на 15-20-25 лет, разница даже в 1 п. п. дает за все годы ощутимую экономию;
  • вывести недвижимость из-под залога. Это относится к ипотечным и автокредитам. Заемщик получает право распоряжаться своим имуществом, продавать его, дарить и т. д.;
  • уменьшить размер ежемесячного платежа. В счет погашения задолженности приходится отдавать 60-70% дохода? Перекредитование — это возможность перераспределить семейный или личный бюджет в пользу других трат;
  • сменить валюту платежа. Если кредит был получен в долларах или евро, при рефинансировании можно перевести договор в рублевый эквивалент;
  • закрыть долги по кредитным картам, не платить в дальнейшем повышенные проценты и комиссии за обналичивание.

Самая главная выгода для клиента при проведении рефинансирования — объединение нескольких кредитов воедино. В дальнейшем не придется каждые 3-4 дня беспокоиться о том, как пополнить карту или счет. Все обязательства будут закрываться единым платежом.

Требования к заемщику Сбербанка при рефинансировании потребительских кредитов и карт

Рефинансирование кредитов в Сбербанке доступно для граждан России, соответствующих требованиям, перечисленным ниже:

  • минимальный возраст — 21 год, предельный на дату последнего платежа – 65. Исключение сделано только для судей. Для них верхняя планка установлена на уровне 70 лет. Если предполагается рефинансирование ипотеки, максимальный возраст заемщика/созаемщиков — 75 лет на дату закрытия договора;
  • стаж на одном месте — от 6 месяцев. Минимальный общий стаж за последние 5 лет — 1 год. Зарплатным клиентам достаточно проработать в одной организации на момент обращения не менее 3-х месяцев. Требование об общем стаже снимается;
  • если заявка подается работающим пенсионером, получающим доход на карту/счет в Сбербанке — не менее 3-х месяцев на последнем месте работы и от 6 месяцев за последние 5 лет.
Читайте так же:
Как заключить агентский договор с туроператором: формы с турагентом

Процедура оформления рефинансирования напрямую зависит от того, какие обязательства предстоит закрыть.

Перекредитование карт, потребительских кредитов предполагает прохождение следующих этапов:

  1. Обращение в ближайший офис со всеми необходимыми документами после заполнения онлайн-заявки.
  2. Получение ответа. Если он положительный, деньги перечисляются на счета в иных банках в сумме, указанной в справках.
  3. Погашение долга перед Сбербанком в соответствии с новым графиком.

Требования к заемщику при рефинансировании ипотеки от Сбербанка

Ситуация усложняется, если заемщик планирует рефинансировать ипотечный кредит. Последовательность действий будет такова:

  • Получение первичной консультации в банке.
  • Сбор справок о сумме задолженности в иных банках. Сбербанк может самостоятельно запросить нужные данные в БКИ. Справки потребуются, если в Бюро не будет информации о закрываемом кредите. Если заемщик самостоятельно получает справки в «старых» банках, в них прописывается не только тело основного долга, но и сумма процентов, подлежащих оплате.
  • Подача заявки. Ответа приходится ждать 2-4 рабочих дня. Предусмотрена подача заявки через официальный сайт банка.
  • Если ответ положительный, заемщик обязан собрать и передать на рассмотрение документы, касающиеся предмета залога. Формально предварительное согласие действует в течение 90 дней.
  • В течение 8 рабочих дней в банке изучают полученную информацию.
  • Назначается дата подписания договора.
  • Деньги зачисляются на специальный счет. По письменному заявлению клиента средства перечисляются «старым» банкам для закрытия имеющихся обязательств.
  • Заемщик подписывает договор ипотеки со Сбербанком.
  • Документы передаются на регистрацию в Росреестр.
  • Как только получена выписка из ЕГРН, банк снижает процентную ставку по кредиту.

Необходимые документы для рефинансирования

Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц возможно при наличии следующих документов:

  • анкета-заявление;
  • общегражданский паспорт с отметкой о регистрации. Если прописка временная, заемщик обязан подтвердить наличие постоянного места жительства;
  • документы о наличии задолженности перед иными банковскими структурами. Заемщик вправе самостоятельно скачать на сайте Сбербанка специальную форму и заполнить ее на основании данных, полученных в онлайн-режиме в личном кабинете на порталах действующих кредиторов;
  • справки о доходах, копия трудовой книжки. Последний пункт относится к тем, кто планирует получить сумму сверх той, что требуется для погашения долгов;
  • реквизиты для перечисления денежных средств. Если в процессе оформления рефинансирования они меняются, заемщику придется заново подавать заявку. Внесение корректив в имеющиеся документы невозможно.

Сбербанк кредит рефинансирование

Если в планах значится рефинансирование ипотеки, дополнительно в Сбербанк передаются на рассмотрение:

  • документы, подтверждающие возникновение права собственности на недвижимость;
  • отчет оценщика;
  • выписка из ЕГРН (банк вправе запросить ее самостоятельно);
  • технический паспорт/поэтажный план.

Если заемщик состоит в законном браке, не заключен брачный договор, определяющий раздельное владение имуществом, дополнительно потребуется согласие супруга/супруги на передачу имущества в залог. Документ заверяется у нотариуса.

Действующие программы рефинансирования

На текущий момент времени можно в Сбербанке рефинансировать кредиты в других банков:

  • на покупку автомобиля; ; ;
  • карты: кредитные и дебетовые с разрешенным овердрафтом.

Если кредиты выданы непосредственно в Сбербанке, к рассмотрению принимаются автомобильные и потребительские. Непременное условие — заемщик обязан рефинансировать еще хотя бы один кредит, полученный в другом банке.

Обязательно выполнение следующих условий:

  • валюта — рубль;
  • если предполагается рефинансировать внутренний кредит, он должен быть получен не менее чем за 180 дней до даты обращения;
  • заемщик ранее не запрашивал реструктуризацию;
  • отсутствуют текущие просрочки.
Читайте так же:
Что даст ответчику отмена судебного приказа? Советы юристов

Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Деньги выдаются на следующих условиях:

  • максимальное количество кредитов помимо ипотечного — 5;
  • минимальная сумма — 300 тыс. рублей;
  • максимум не должен превышать 80% от суммы, указанной в отчете оценщика. Если запрашиваются деньги на погашение иных кредитов, лимит определяется на основе справок о задолженности.

Жители Москвы могут суммарно получить не более 7 млн. рублей вне зависимости от решаемой задачи. Для заемщиков из иных регионов предел установлен на уровне 5 млн. рублей. На закрытие потребительских и автомобильных кредитов дается не более 1,5 млн. рублей, на цели личного потребления — не более 1 млн. рублей.

Процентные ставки определяются не суммой кредита, а структурой закрываемых обязательств. Данные — в таблицах ниже.

Цель финансированияСтавка до регистрации и подтверждения закрытия ранее взятого ипотечного обязательстваСтавка до подтверждения закрытия ранее полученных кредитовСтавка после подтверждения закрытия ранее взятых кредитов и перерегистрации договора ипотеки
Ипотека10,5%8,5%
Ипотека + сторонние кредиты + личное потребление11%10%9%
Ипотека + личное потребление11%9%
Цель финансированияСтавка до подтверждения закрытия рефинансируемых кредитовСтавка после подтверждения закрытия рефинансируемых кредитов и регистрации обременения
Ипотека9%8,5%
Ипотека + сторонние кредиты + личное потребление10%9%
Ипотека + личное потребление10%9%

Рефинансирование потребительских кредитов в Сбербанке

Рефинансирование кредитов других банков в Сбербанке России (кроме ипотечного) происходит на следующих условиях:

  • минимум — 30 тыс. рублей на каждый закрываемый кредит;
  • максимум — 3 млн. рублей;
  • срок погашения — до 5 лет.
  • Ставка зависит от запрашиваемой суммы:
  • от 30 до 500 тыс. рублей — 12,9%;
  • от 500 тыс. до 3 млн. рублей —11,9%.

Рассчитать предварительные данные можно при помощи онлайн-калькулятора на официальном сайте кредитора.

Рефинансирование кредитов для зарплатных клиентов

В 2020 году Сбербанк изменил условия перекредитования ранее взятых обязательств. Процентные ставки для зарплатных клиентов устанавливаются на том же уровне, что и для остальных категорий заемщиков. Единственная «льгота» — в снижении требований к стажу.

Как погашать кредит, взятый как рефинансирование

В стандартном варианте погашение задолженности производится аннуитетными платежами. Для проведения досрочного погашения достаточно подать заявление с указанием счета, с которого будут списываться деньги, и суммы.

Для внесения ежемесячных платежей можно использовать один из способов, перечисленных ниже:

  • подключение автоплатежа;
  • через Сбербанк Онлайн и мобильные приложения;
  • через банкоматы и терминалы самообслуживания.

Кстати! В конце 2019 года Сбербанк разрешил клиентам с просрочками по платежам самостоятельно указывать дату, когда будет внесен обещанный платеж. Сделать это можно через Сбербанк Онлайн.

Выводы

Рефинансирование кредитов в Сбербанке — это возможность снизить процентную ставку, объединить воедино несколько кредитов, полученных в разных банках.

Контакты Сбербанка

Любые вопросы, касающиеся перекредитования, можно задавать по телефонам:

Головной офис Сбербанка размещается по адресу: Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19.

Закон о рефинансировании кредита

Какие законы регулируют процедуру рефинансирования?

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Стандартная процедура перекредитования

Опишем по шагам, как перекредитоваться в Сбербанке.

Сначала необходимо выяснить, каковы требования к заёмщику, а также условия перекредитования – полагаться ни на одну статью, включая эту, до конца нельзя, поскольку условия могут в любой момент измениться, кроме того, в некоторых регионах существуют свои нюансы. Значит, выяснить это лучше всего в самом офисе банка, либо обратившись в контактный центр по телефону.

Требования

Как уже отмечалось, их лучше каждый раз дополнительно уточнять, но в общем случае они будут такими:

  1. Стаж – больше года работы за последние пять лет, шесть месяцев непрерывного стажа на нынешнем месте работы.
  2. Наличие поручителей.
  3. Возраст заёмщика – 21-65 лет.

Дополнительные требования могут быть сформированы индивидуально, после того, как менеджеры финансового учреждения ознакомятся с вашими обстоятельствами. На то, получите ли вы заём в Сбербанк на рефинансирование кредитов, могут повлиять несколько основных факторов. Это:

  1. Размер дохода.
  2. Кредитная загруженность. Если общие выплаты по вашим долгам превышают ваш доход, то, конечно, в выдаче кредита будет отказано.
  3. Кредитная история. Разумеется, чем лучше она будет, тем выше шансы.

Упрощённая процедура

Существует и упрощённая процедура, которая подразумевает куда меньше бумажной возни. Прибегнув к ней, вы сможете обойтись минимальным набором документов и не подтверждать свои доходы или стаж. Однако и ставки будут чуть выше, чем при стандартной процедуре, а именно: 20,9% на нецелевой кредит до года, сроком до пяти лет – 22,9%, целевой до года – 15,9%, до пяти лет – 17,9%.

Рефинансирование автокредита

Автокредиты, оформленные более двух лет назад, сегодня нельзя назвать выгодными: их процентная ставка несколько лет назад была выше. Однако ее можно снизить, воспользовавшись рефинансированием автокредита.

Процедура представляет собой замену автокредита потребительским займом с более низкой ставкой.

Кредит на погашение автомобильного займа выдается клиентам на основании традиционных требований (гражданство, регистрация, трудоустройство, достаточный доход, соответствие возрасту, отсутствие задолженности по платежам, хорошая кредитная история).

Выгода рефинансирования автокредита

  • Снижение суммы ежемесячной выплаты или сокращение срока погашения при сохранении платежа без изменений.
  • Переход автомобиля в полную собственность заемщика, снятие залога с автомобиля. (Некоторые банки делают оформление нового залога дополнительным условием рефинансирования.)
  • Отсутствие обязанности заключать договор страхования КАСКО.

При выборе банка для рефинансирования автокредита следует не только ознакомиться с условиями данной операции и требованиями к заемщику, но и учесть дополнительную стоимость услуги (например, необходимость и стоимость страховки, оценки залога и т. д.).

Порядок рефинансирования автокредита

Услугу по рефинансированию автокредита предоставляют различные финансовые организации, действующие по общей схеме.

  • Подача заявки в выбранный банк. К заявке необходимо приложить документы по имеющемуся автокредиту (выписка по счету, справка об остатке долга, график платежа), а также копии личных документов и документов на автомобиль.
  • Проверка документов и получение согласия банка.
  • Подписание договора на новый кредит с одновременной подачей заявления на досрочное погашение имеющегося автокредита.
  • Погашение задолженности. При безналичном способе новый банк перечисляет денежные средства на счет автокредита. При выдаче наличных сумма долга вносится заемщиком.
  • Получение справки о погашении автокредита, получение ПТС.

Рефинансирование — это банковская операция, которая обеспечивает комфортные условия по кредитным платежам, помогает снизить сумму ежемесячных выплат, избежать задолженностей по кредитам и улучшить кредитную историю заемщика.

Зачем вам рефинансирование кредита

Рефинансирование помогает сэкономить. Особенно когда дело касается больших сумм, как в случае с ипотекой. Например, вы выплачивали жилищный кредит в течение нескольких лет, а процентная ставка за это время значительно снизились. Вы можете рефинансировать кредит и выплачивать меньшую сумму в месяц, продлить срок выплат или, наоборот, «расквитаться» с кредитом быстрее. Чтобы не изучать предложения каждого банка по отдельности, можно сравнить процентные ставки и другие условия на сайтах-агрегаторах.

Также во многих банках при рефинансировании можно объединить от двух до шести кредитов в один. Это удобно, потому что банк погасит задолженности по всем кредитам, а вы будете платить один раз в месяц по сниженной ставке.

Рефинансирование можно оформить как в банке, где взят кредит, так и у банка-конкурента. Однако, при снижении процентной ставки в своем банке, шансы на отказ выше. Если в другом банке достаточно подходить по критериям, то в своем придется предоставить документы, которые доказывают, что вы находитесь в сложной финансовой ситуации.

Рефинансирование кредитных карт

Рефинансирование кредитной карты — это способ погашения задолженности по действующей карте средствами другой кредитной линии с более выгодными условиями.

МТС Cashback

С целью рефинансирования может быть оформлена как другая кредитная карта, так и договор потребительского кредитования, в том числе специально предназначенный для закрытия кредитов в других банках.

Например, имеющийся долг по кредитной карте можно оплатить средствами с другой карты, где на задолженность начисляется меньший процент или действует льготный период, в течение которого можно вернуть долг без процентов.

Цели рефинансирования

Оформить новую кредитную линию (карту или кредит наличными) можно с целью:

  • уменьшения размера переплаты по кредиту;
  • использования беспроцентного периода по новой карте, чтобы выплатить долг;
  • объединения нескольких кредитов, в том числе по картам, в один.

Особенности рефинансирования

Оформляя, к примеру, новую карту, чтобы закрыть долг по действующей, нужно учитывать не только размер процентной ставки на задолженность, но и другие траты:

  • комиссию за выпуск и оформление;
  • комиссию за обслуживание;
  • комиссию за снятие наличных и переводы.

Чтобы понять, выгодна ли новая карта для рефинансирования, нужно подсчитать все расходы на ее оформление и обслуживание, в том числе проценты на задолженность . Если общая сумма трат за предполагаемый период выплаты долга окажется меньше, чем сумма выплат по имеющейся карте, тогда имеет смысл оформлять новую кредитную карту, чтобы погасить долг на старой.

Если для рефинансирования оформлять целевой потребительский кредит, то также следует посчитать сумму выплат за весь срок и сопоставить ее с выплатами по карте.

Предложения банков

Рефинансировать задолженность по карте можно двумя способами: оформить любую карту с подходящими условиями либо воспользоваться специальной программой рефинансирования кредитных карт .

Рассмотрим наиболее привлекательные программы рефинансирования от ведущих банков .

  1. Сбербанк предлагает рефинансировать от 1 до 5 кредитов (в том числе задолженность по кредитным картам других банков) на общую сумму до 5 млн рублей на срок до 5 лет. Ставка кредитования от 10,9% годовых.
  2. ВТБ рефинансирует до 6 кредитов других банков на общую сумму до 5 млн рублей на срок до 7 лет. Ставка от 5% годовых.
  3. Альфа-банк рефинансирует до 5 кредитов на общую сумму до 3 млн рублей на срок до 7 лет. Ставка от 6,5% годовых.
  4. Райффайзенбанк рефинансирует до 5 кредитов других банков на общую сумму до 3 млн рублей на срок до 5 лет. Ставка от 4,99% годовых.

Подать заявку можно на сайтах банков или в отделениях. Потребуется предоставление справки о доходах и подтверждение постоянной трудовой занятости. В случае перечисления средств с целью оплаты долга по кредитной карте, банк может обязать заемщика закрыть договор по карте в другом банке после полной оплаты задолженности.

Плюсы и минусы

Если подобрать выгодное предложение по рефинансированию, то можно выделить следующие плюсы:

  • меньше переплата по кредиту;
  • удобно объединить несколько кредитов в один;
  • можно сделать более удобную дату платежа;
  • по новой карте могут быть более выгодные бонусные программы;
  • можно сократить размер ежемесячных выплат (если оформить потребкредит на значительный срок).

Минусы рефинансирования:

  • придется заново собирать документы и оформлять кредит;
  • может потребоваться оплата единоразовых комиссий за выдачу и оформление.

Кредитная карта имеет возобновляемый лимит. Если есть необходимость полностью погасить задолженность и больше не пользоваться картой, в этом случае выгодно воспользоваться одной из специализированных программ рефинансирования, получить новый кредит под более низкий процент и закрыть карту.

Если желание и дальше пользоваться кредитными картами есть, но условия по действующему пластику уже стали непривлекательными, в этом случае следует подобрать более интересное и выгодное предложение среди карт других банков.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector