Kvadratra.ru

КвадратРА
172 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как уменьшить процент по ипотеке Сбербанка; правильное общение с сотрудниками

Как уменьшить процент по ипотеке Сбербанка — правильное общение с сотрудниками

Для заёмщиков вопрос, как уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке всегда остаётся актуальным. Особенно – для тех, кто оформлял договора несколько лет назад, до снижения основного показателя Центральным Банком РФ.

В результате действующие предложения оформляются с разницей в 3-5 пунктов по сравнению с предыдущими. Организации готовы пойти навстречу своим клиентам, если все требования и правила соблюдаются.

Важные моменты, на которые стоит обратить внимание при оформлении ипотеки

Ещё до оформления ипотеки и выбора банка-кредитора, заёмщику нужно проявить активность и найти банк, который предлагает наиболее выгодные условия кредитования. В первую очередь заёмщику нужно узнать, какой вид платежей по ипотеке предлагает банк. Существует 2 вида платежей – аннуитетный (постоянный) и дифференцированный (меняющийся).

При постоянном виде платежей во время всего периода оплаты кредита ежемесячная сумма не меняется т.к. в первый период кредитования, как правило, 80% от платежа составляют проценты по кредиту, а 20% это заёмные средства («тело кредита»). А во второй период кредитования, наоборот, 20% составляют проценты по кредиту, а 80% – это «тело кредита». Поэтому если банк при постоянном виде платежей установил заёмщику сумму ежемесячного платежа в 20 тыс. рублей, то в течение 15 лет (срок ипотеки) – это сумма будет неизменна.

При дифференцированном виде платежей сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться вместе с сокращением срока кредитования. Например, если в первые 5 лет сумма ежемесячного платежа составляла 15 тыс. рублей, то в следующие 5 лет она будет составлять, например, 12 тыс. рублей, а в последующий период кредитования 10 тыс. рублей. Это связано с тем, что с уменьшением суммы заёмных средств, соответственно уменьшаются проценты за пользование данными средствами.

Важно! Дифференцированный вид платежей наиболее выгоден для заёмщика т.к. с уменьшением срока кредитования автоматически уменьшается сумма ежемесячных платежей.

Второй момент, на который заёмщик должен обратить внимание – это установление конкретной суммы ежемесячного платежа. Лучше если это сумма будет чуть меньше, той суммы, которую реально может платить заёмщик. Например, заёмщик в момент оформления кредита реально может платить 25 тыс. рублей ежемесячного платежа, но целесообразнее установить платёж в сумме 20 тыс. рублей. Поскольку если у заёмщика будет возможность, то он может платить и по 30-40 тыс. рублей и даже написать заявление в банк о частичном досрочном погашении кредита на определённую сумму. Но если будет установлена предельная для заёмщика сумма платежа, например, в 25 тыс. рублей и у него возникнут финансовые затруднения, то придётся отдельно договариваться с банком о реструктуризации кредита, а банк в этом может и отказать.

Читайте так же:
Бланк доверенности на управление автомобилем в 2022 году

Важно! Если в ипотечном договоре будет закреплена сумма чуть меньше, чем реально может платить заемщик – это для заёмщика дополнительная гарантия на случай уменьшения его дохода.

Узнать об актуальных на данный момент ставках вы всегда можете в нашем ипотечном агентстве. Мы работаем в сфере ипотечного кредитования на протяжении 18 лет. Ежедневно наши специалисты исследуют рынок банковских продуктов. Поэтому нам известны наиболее выгодные предложения.

Во время работы с клиентами мы подбираем самые оптимальные ставки по ипотеке. Для этого определяется, какой программой или дополнительной опцией можно воспользоваться в данных обстоятельствах. В зависимости от этого, размер процента может существенно меняться. В качестве примера можно привести ставки на разные виды ипотечных программ:

  • Семейная – от 6%;
  • Военная – от 10,30%;
  • На вторичное жилье – от 10,50%;
  • На квартиры в новостройках – от 10,50%;
  • Ипотека с мат. капиталом – от 10,50%.
  • Ипотека без первого взноса – от 11%.

Но мы оказываем помощь не только тем, кто только собирается взять займ на покупку квартиры или дома. Нередко к нам обращаются люди, которые уже платят жилищный кредит. Дело в том, что сегодня существует такая процедура, как рефинансирование. Благодаря ей можно перейти на более выгодные для себя условия.

Заняться пересмотром ставки по ипотеке рекомендуется, в первую очередь, семьям, в которых появился второй ребенок. Теперь семья, в которой произошло пополнение, может претендовать на некоторые льготы. Кроме того, изменение ставки поможет тем, у кого снизился доход по причине смены места работы или ухудшения здоровья.

Способы снижения ставки

Многие люди уверены, что ставки по ипотеке изменить невозможно. Но на самом деле это не так. Если заручиться поддержкой профессионалов, то можно добиться существенных перемен. Чтобы узнать, на что вы можете рассчитывать, запишитесь на консультацию к нашему специалисту. Сотрудник агентства подскажет, как и насколько можно снизить процент.

ставки по ипотеке

В настоящее время сократить процентную ставку можно лишь несколькими способами. Как правило, для этого используется:

  • Реструктуризация;
  • Рефинансирование;
  • Средства соцподдержки.

Первый способ снижения ставки по ипотеке возможен, если ипотечный договор был дополнен специальным соглашением. Чтобы достичь его, заемщик и банк должны договориться. Как правило, о реструктуризации просят люди, которые попали в сложные жизненные обстоятельства. Не каждый банк готов заключать такие соглашения.

Читайте так же:
Право выбора есть у каждого

Рефинансирование – удобный способ снизить процент по кредиту. Это процедура, позволяющая перейти на более выгодные условия. Процесс этот достаточно сложный, но если этим занимаются профессионалы, все проходит просто и быстро.

Государственные программы, которые были разработаны для поддержки российских семей, позволяют погасить часть долга бюджетными средствами. Так многие люди попадают под такие программы, как «Молодая семья», «Материнский капитал» и другие, благодаря которым можно уменьшить процент взятого ипотечного кредита.

Ставки по ипотеке на сегодняшний день довольно привлекательны. Мы поможем вам приобрести свое жилье без больших переплат.

Условия снижения

Снижение процентных ставок по действующей ипотеке невозможно только по желанию клиента. Для этого необходимо соблюдение ряда условий.

  • Договор должен быть действительным не менее полугода. Но конкретный срок зависит от кредитного учреждения. Некоторые организации не возражают и против меньшего срока (4 месяца).
  • За время пользования кредитом со стороны заемщика не должно быть допущены просрочки и неплатежи. Ни одного.
  • Необходимо снова подтвердить свою платежеспособность.
  • Вся кредитная история заемщика должна быть безупречной. Хотя некоторые финансовые организации допускают послабления в этом вопросе.
  • Многие банки требуют привлечения поручителя или созаемщика. В качестве последних можно использовать членов своей семьи.
  • Объект недвижимости должен быть ликвидным, если вы не первый ее владелец, то со стороны прежних не должно быть никаких претензий на него. Кстати, это легко проверяется запросом в соответствующие службы о переходе прав собственности на объект.
  • Если созаемщиком является супруг(а), то его (ее) согласие. Это только если кредитуемый находится в официальном браке и у них имеется совместное имущество. Правда, сейчас многие банки допускают участие и гражданских супругов.
  • Если применяется рефинансирование, то в объекте залога не должны быть прописаны несовершеннолетние.

По стандартным условиям, новые условия обычно распространяются только на оставшийся срок займа и на остаток задолженности. В очень редких случаях банк идет на такой беспрецедентный шаг, как перерасчет за весь срок, так как это не очень ему выгодно.

Выгоднее вносить досрочно сколько есть, а не копить крупную сумму

Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день. Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%. Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно. Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются.

Читайте так же:
Ходатайство о проведении технической экспертизы

Посчитаем на примере. Допустим, семья год откладывает по 25 000 рублей, чтобы разом внести 300 000 рублей. И вносит их в январе 2021 года в счет сокращения срока кредита:

Калькулятор переплаты процентов по ипотеке

Семья внесла 300 000 рублей на 13‑й месяц ипотеки

Срок кредита сократится до 18 лет и 9 месяцев, а переплата по процентам до 1 839 690 рублей. Получится сэкономить 1 871 673 рубля на процентах.

Теперь сравним со вторым вариантом: семья не копит год, а сразу вносит по 25 000 рублей на досрочное погашение:

Как выгоднее гасить ипотеку: крупными платежами или каждый месяц

Семья не копит год, а вносит по 25 000 рублей в течение 12 месяцев

В случае с ежемесячными платежами семья внесла по итогу те же 300 000 рублей, но не через год, а постепенно. Срок кредита сократился до 18 лет и 4 месяцев, а переплата по процентам до 1 773 737 рублей, экономия на процентах 1 937 589 рублей.

В нашем примере получается так:

Копить год 300 000 рублейВносить сразу по 25 000 рублей
Срок кредита18 лет и 9 месяцев18 лет и 4 месяца
Проценты1 839 690 рублей1 773 737 рублей
Экономия на процентах1 871 673 рублей1 937 589 рублей

Во втором случае экономия на процентах на 65 916 рублей больше.

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке?

При оформлении кредита можно использовать десятки способов для уменьшения процентов, а вот снизить размер ставки по имеющемуся кредиту можно лишь одним из 3 вариантов:

  • Изменить его параметры, обратившись к кредитору;
  • Погасить остаток обязательств за счет кредита в другом банке на иных условиях;
  • Уменьшить ставку на сумму незаконно взимаемых сборов по решению суда. Обратиться за помощью в судебные органы можно и при неправомерном повышении процентной ставки по ипотеке самим банком.

Реструктуризация займа позволяет уменьшить стоимость использования кредитных средств, например, при уменьшении сроков возврата ипотеки , процент по ней может быть пересмотрен в сторону снижения, аналогичный процесс происходит при частичном досрочном погашении . Параметры договора могут измениться и не только в части сроков и сумм, но и относительно обеспечения обязательств:

  • предоставление поручительства физических и юридических лиц;
  • заключение договоров имущественного, личного и титульного страхования;
  • передача в залог сданного в эксплуатацию объекта строительства или дополнительной недвижимости.

Чем меньше риски банка, тем более лояльные условия предоставления жилищных кредитов он предоставляет. Если в условиях договора ипотеки и кредитной политике учреждения предусмотрена возможность корректировать условия заимствования, ими можно беспрепятственно воспользоваться в любой момент, заполнив соответствующее заявление и проконсультировавшись с представителем банка.

Читайте так же:
Срок заключения договора энергоснабжения нежилого помещения, участка - БЛОГ

Перекредитование ипотеки имеет свои нюансы, но по своей сути эта процедура аналогична оформлению нового займа. Клиенту придется снова пройти все этапы сбора бумаг и рассмотрения заявки, за это он будет вознагражден снижением долговой нагрузки.

Снижение ставки по банковским займам в судебном порядке – еще один из вариантов сэкономить. Основанием для обращения в суд и изменения условий ипотечного договора по инициативе заемщика может служить нарушение финансовой организацией нормативных актов, регламентирующих права клиентов.

Порядок начисления процентов по кредитам прописан в положении №39 ЦБ РФ от 26.06.1998 года Внешняя ссылка, его нарушение банком влечет возможность изменения условий возврата средств. Так, например, в этом документе указано, что проценты начисляются на остаток основного долга в начале каждого операционного дня.

Кроме того, по условиям ряда договоров ипотеки можно рассчитывать на выдачу средств под «плавающий» процент, который зависит от размера ставки рефинансирования ЦБ РФ. В такой ситуации кредитор сам регулирует начисление процентов, отслеживая все изменения.

Инструкция по изменению ставки по ипотеке

При внутренней реструктуризации – корректировке условий действующего договора:

  • Ознакомиться с политикой организации и имеющимися договоренностями.
  • Подать заявление на изменение условий кредитования.
  • Выполнить требования банка-кредитора и предоставить дополнительные гарантии возврата средств.
  • Получить на руки новый график погашения и документ с изменениями условий договора.

При рефинансировании в другой финансовой организации:

  • Изучить условия договора ипотеки.
  • Найти кредит с более выгодными параметрами.
  • Уточнить в «своем» банке возможность досрочного погашения и получить справку об остатке долга.
  • Подать заявку в другой банк на получение кредита на новых условиях, предъявив справку и текущий договор.
  • Новый кредитор переведет деньги в счет погашения долга, а клиент получает новый договор ипотеки.

При изменении положений ипотечного договора в судебном порядке:

  • Выяснить правомерность всех разделов договора с банком.
  • Запросить кредитора в письменном виде о возможности снизить процентную ставку на основании нарушения им законодательных актов.
  • С полученным отказом обратиться в суд и подать иск на взыскание незаконно взимаемых процентов по кредиту.

Когда выгодно рефинансирование?

Такой способ экономии особо актуален в самом начале пользования кредитом с аннуитетными платежами, а если платежи дифференцированные – то в течение всего срока заимствования. Выгода очевидна лишь при значительной разнице в ставках. Есть и другие особенности рефинансирования, которые влияют на его целесообразность, в том числе:

  • Отсутствие ограничений и временного моратория на досрочное погашение действующего кредита;
  • Разница между ставкой по действующему и вновь оформляемому кредиту должна превышать 1-2 процентных пункта;
  • Уменьшение переплаты должно быть больше, чем сумма дополнительных затрат на переоформление банковского договора;
  • При расчетах аннуитетными платежами перекредитование принесет больший эффект на начальных стадиях взаимоотношения с банком, а при дифференцированных платежах можно получить выгоду в любой момент действия договора ипотеки.
Читайте так же:
Работа по совместительству: как оформить правильно

Соответственно, если эти условия не выполняются, то особого смысла в рефинансировании нет. Сама ставка будет номинально снижена, а переплата и общие издержки останутся неизменными.

  • До: ежемесячные платежи — 37,3 тыс. руб., общая переплата – 8,18 млн. руб.;
  • После: регулярные платежи – 32,37 тыс. руб., размер переплаты – 6 млн. руб.

Экономия – 2,18 млн. рублей.

Таким образом, разница всего в 2% годовых по ипотеке может обернуться высвобождением средств, достаточных для покупки еще одной малогабаритной квартиры или загородного дома.

Кстати, одновременно можно «откатиться» и по срокам погашения обязательств. Если сумму ежемесячного взноса по ипотеке оставить на прежнем уровне, то вернуть кредит удастся всего за 13 лет с переплатой в 2,93 млн. рублей, что дает экономию уже в 5,25 млн. рублей.

Участие в акциях компаний-партнеров с целью уменьшения процентной ставки

Решить вопрос снижения процентов по ипотечному кредиту можно участием в одной из акций компаний-партнеров Сбербанка или ВТБ. Их организатором может быть надежный застройщик, строительный подрядчик или агентство недвижимости.

Наиболее выгодные предложения возникают в предпраздничные периоды, когда партнеры выводят на рынок квадратные метры по дисконтной цене. Поддерживая инициативу застройщика, банки соглашаются снизить проценты по ипотеке всем покупателям данной недвижимости. Однако покупать квартиры придется только в определенных жилых комплексах в срочном порядке – период действия скидок, как правило, не превышает месяца.

Процент по жилищному кредиту – плавающая величина. Она зависит от различных факторов: ставки рефинансирования ЦБ, денежно-кредитной политики банка, платежной истории заемщика, принадлежности к особому кругу зарплатных клиентов, активности использования онлайн-сервисов и пр.

Способы снизить проценты по кредиту

Чтобы снизить индивидуальную ставку по действующему займу, плательщику необходимо изучить информацию на сайте учреждения или проконсультироваться у менеджеров в отделе ипотечного кредитования и написать заявление. Если банк откажет в снижении процентов, расстраиваться не стоит – в Сбербанке или ВТБ можно оформить рефинансирование кредита.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector