Kvadratra.ru

КвадратРА
1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Ссуда и кредит: в чем разница и что лучше?

Ссуда и кредит: в чем разница и что лучше?

Банки, действующие сегодня, лояльно относятся к своим клиентам и стараются предложить потенциальным заемщикам максимально большое количество кредитных предложений. Среди таких кредитных программ часто встречаются предложения для бизнеса. Если хорошо постараться, то можно найти весьма выгодное предложение

Оформление и погашение кредита обычно не вызывают сложностей у человека, но у программ заимствования на бизнес имеются свои особенности, часто требуется страховка кредита. Средства, полученные по кредитам на бизнес, заемщик сможет тратить на: обновление основных средств, на пополнение оборотного капитала, на приобретение нематериальных активов, на диверсификацию производства и пр.

Бизнес-кредиты одним заемщикам позволяют открыть дело и наладить его работу, иным расширить уже действующий бизнес, покорить новые рынки. Кредиты на бизнес могут выдаваться как отдельным физическим лицам, так и целым компаниям. У каждого такого займа имеются свои особенности, а потому говорить о таких кредитах следует отдельно.

Понятие займа

Когда одна сторона передает другой деньги при условии их возврата в определенный срок, речь идет о договоре займа. Объектом отношений могут выступать не только денежные суммы, но и товары либо ценные бумаги. Условия использования имущества, поступающего от займодавца к заемщику, оговариваются в заключаемом между ними соглашении.

Понятие займа

Фото: Shutterstock

Сторонами договора займа могут быть физические и юридические лица, а также государства. Одной из форм такого соглашения является размещение облигаций – ценных бумаг, держатели которых в указанный в договоре срок имеют право получить их номинальную стоимость. В качестве платы за пользование займом предоставившее его лицо имеет право взимать проценты. Их размер, как правило, привязан к ключевой ставке Банка России.

Обычные граждане чаще всего заключают договоры займа с микрофинансовыми организациями (МФО). Это юридические лица, оказывающие услуги по предоставлению в пользование денежных средств на указанный в соглашении срок. Заемщик обязан выполнять обязательства по своевременному погашению займа, в противном случае начисляется пеня в зависимости от суммы и прочих оговоренных заранее условий.

Читайте так же:
Если наследник по завещанию умер: кто вступает в наследство?

Кто виноват: люди или МФО

МФО умеют создавать рекламу, которая вводит население в заблуждение. К примеру, указывают процентную ставку 0,5%. Вот только уточнение, что это не годовые, а дневная ставка, указывается внизу и мелким шрифтом. С одной стороны – закон не нарушен, с другой – тысячи невнимательных заемщиков, попавшихся «на удочку».

Микрофинансовые компании не расстраиваются при возникновении просрочек по их займам, ведь для таких ситуаций у них предусмотрены высокие штрафы, позволяющие увеличить прибыль еще больше. Из-за этого МФО, в отличие от банков, не идут навстречу клиенту и не практикуют оформление реструктуризации долга. Максимум, что они могут предложить – продлить срок возврата долга. Конечно же, за дополнительную плату.

Несмотря на все это, договор о кредитовании люди подписывают сами.

Что лучше

Во-первых, необходимо помнить, что понятие ссуды более широкое и включает в себя кредит. Во-вторых, не всегда у гражданина есть возможность воспользоваться именно ссудой (банки редко предоставляют такую возможность в классическом ее виде). В-третьих, не всегда ссуда выгодна.

Для лица, выступающего в роли заемщика, ссуда гораздо выгодней, поскольку:

Чем отличается ссуда от кредита

  1. Обладает более гибкими сроками возвращения имущества.
  2. Редко подразумевает наличие какой-либо процентной ставки (интересное отличие ссуды от кредита, существенно влияющее на привлекательность первого продукта).
  3. Позволяет использовать имущество без риска ухудшения репутации (кредитной истории) в случае возникновения финансовых проблем.

Внимание! Необходимо ориентироваться на конкретные обстоятельства.

В качестве примера следует привести автокредит и потребительскую ссуду с последующей покупкой авто. В данном случае целевой заем будет более выгодным, поскольку на него будет распространяться меньшая процентная ставка, что положительно скажется на переплатах.

В то же время для лица, которое предоставляет ссуду (в классическом понимании этого термина), кредит будет выгоднее. Он даст возможность заработать средства, чего нельзя сделать с ссудой. Поэтому ответ, что выгоднее, кредит или ссуда, зависит от конкретных обстоятельств.

Читайте так же:
Компенсация за дополнительный отпуск

Делаем выводы

Как определиться с выбором?

С определенной точностью ответить на вопрос, какой из рассмотренных банковских продуктов выгоднее и предпочтительнее к использованию, невозможно. Но некоторое разграничение провести всё-таки можно:

  1. Если человеком планируется покупка чего-то по-настоящему дорогостоящего (недвижимость, автомобиль) или намечается открытие крупного бизнеса, в который необходимы существенные вложения, то лучше взять потребительский кредит. Сумма видна, процентная ставка прозрачна, понятно, сколько нужно вернуть.
  2. Если клиент не предполагает приобретение чего-то конкретного, а просто хочет совершать небольшие покупки за счёт заёмных средств, ему выгоднее оформить кредитную карту. Наличные средства потребительского кредита будут просто лежать и «съедать» проценты, а средства пластикового инструмента будут расходоваться по мере желания и возможности заёмщика. О ежемесячном платеже приходит уведомление. Какое-то время займом можно пользоваться на льготных условиях без уплаты процентов.

Чтобы не провалиться в долговую яму, следует учитывать доходы и ежемесячные траты. Потребительский кредит с требованием о предоставлении справок о доходах даёт человеку понять, способен ли он «тянуть» такой долг. Если нет, то банк откажет в займе.

Бывают случаи, когда необходим небольшой займ, а подтвердить свой доход не получается. Тогда может выручить пластиковая кредитная карта. Доказывать свою платёжеспособность в некоторых случаях не нужно. Получить одобрение в данном случае весьма вероятно.

Потребительский кредит, как и кредитную карту нельзя назвать однозначно плохим или хорошим вариантом. Любой финансовый продукт направлен на своего клиента — человека, которому будет удобно пользоваться именно им.

Обращаться за потребительским кредитом лучше всего в тот банк, на дебетовую карту которого клиент получает заработную плату, потому что в этом случае процентная ставка снижается, а размер желаемого займа может быть увеличен.

Такие привилегии доступны зарплатным клиентам потому, что банку видны транзакции физического лица и движения денежных средств по его счёту, что доказывает платёжеспособность человека и вызывает к нему доверие.

Читайте так же:
Частичное погашение кредита

Впрочем, с кредитной картой ситуация ровно такая же — лучшие условия будут для тех, кто уже пользуется услугами конкретного банка. Процентная ставка будет минимальной, как и стоимость ежегодного обслуживания.

Кредита, займ и ссуда — экономическое определение

Между различными видами кредитов, займов и ссуд существует разница, которую нужно понимать, чтобы избежать обмана со стороны финансовых организаций и суметь защитить свои права.

Кредит

Под кредитом принято понимать финансовые взаимоотношения между заемщиком и банковской организацией, характеризующиеся передачей денег на определенный срок. При этом кредитуемое лицо или организация обязуется выплатить всю сумму в оговоренное договорными обязательствами время, а также банковские проценты, которые являются доходом кредитора.

Финансовые (кредитные) взаимоотношения между заемщиком и банковской организацией могут быть оформлены в виде лизинга, коммерческой ссуды, займа, факторинга или банковского кредита. Существует несколько форм кредитных взаимоотношений:

  • Денежный кредит. Наиболее распространенная форма финансовых взаимоотношений, когда заемщику банком выдается фиксированная сумма денег, которую необходимо вернуть в большем размере (с учетом банковских процентов) в оговоренное время. Такой вид кредитования нашел широкое применение в отношениях между государствами, среди физических и юридических лиц.
  • Товарный кредит. Разница между денежным и товарным кредитом заключается в том, что вместо денег в роли одалживаемых активов выступают различные товары. Это могут быть сельскохозяйственная продукция, поголовье скота, прочее. Заемщик должен вернуть в оговоренный срок кредитору ту же (или аналогичную по стоимости) продукцию в большем объеме (по аналогии с банковскими процентными ставками). Товарные кредитные отношения нашли широкое применение между торговыми фирмами во время доставки товара, если предусмотрена отсрочка платежа. Также она может практиковаться при оформлении лизинга, продаже разнообразной продукции в рассрочку или при выдаче товарной ссуды. Возврат активов предполагает ту же продукцию, а также некоторую частью денежных средств, что приводит к образованию смешанной форме кредитования.
  • Смешанный кредит. Данная форма финансовых взаимоотношений может заключаться в получении определенной суммы и ее возврате (с наценкой кредитора) в виде определенной группы товаров или других ценностей. Также возможно получить с отсрочкой любую продукцию, а вернуть ссуду в виде денежных средств.

Совет: если вы не в курсе, как узнать, есть ли кредит на человеке, можно обратиться в Бюро кредитных историй и получить необходимую информацию. При однократном обращении в течение года она будет предоставлена бесплатно, а в последующие разы (в течение того же года) такая услуга стоит порядка 500 рублей. Также существуют онлайн-сервисы, которые за умеренную плату предоставят справку о наличии кредита, если таковой имеется. Еще многие не знают, как через интернет узнать свой ИНН. Сделать это достаточно просто, необходимо зайти на официальный сайт Федеральной налоговой службы, внести в представленную форму паспортные данные и отправить запрос.

Говоря о том, чем отличаются между собой различные финансовые взаимоотношения, разберемся, что такое займ и чем он отличается от денежного кредита. Под займом принято понимать такую форму отношений, при которой заемщик получает в собственность на оговоренное с кредитором время различные ценности, вещи или денежные средства, которые необходимо в полном объеме вернуть по истечении срока договора (иногда уплатив проценты). Отметим, что количество и качество вещей при возврате должны быть равноценны тем, что были взяты на момент займа. Особенностью таких экономических взаимоотношений является право собственности заемщика на весь период действия договора (иными словами, кредитуемое лицо имеет право распоряжаться любым имуществом по своему усмотрению, но вернуть его нужно в полном объеме). Обратите внимание, что оригиналы художественных ценностей (картины, уникальные ювелирные украшения, прочее) не могут выступать в роли актива займа, поскольку в случае их утери или повреждения полноценный возврат не представляется возможным.

Читайте так же:
Кому положен дополнительный оплачиваемый отпуск

Ссуда

Передача денежных средств, материальных ценностей и другой собственности на определенное время в пользование любому лицу на безвозмездной основе называется ссудой. Она отличается от кредита тем, что различные ценности передаются безвозмездно заемщику (беспроцентная сумма, аренда без оплаты за пользование). Существует имущественная ссуда, при которой ценности передаются совершенно безвозмездно, а залоговая, банковская или кредитная ссуда являются разновидностями кредитов.

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

ПреимуществаНедостатки
+ имущество сразу переходит в собственность заемщика— жесткие требования к заемщику
+ процентная ставка ниже— долго рассматривают заявку
+ тратить кредит можно на любые цели— нет экономии на налогах
+ более длительный срок кредитования— нужен залог или поручительство
+ проще договориться о рефинансировании и реструктуризации

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector