Ваш счет заблокирован! Что делать, если вы – ИП?

Ваш счет заблокирован! Что делать, если вы – ИП?

Руководители организаций и ИП нередко сталкиваются с такой проблемой, как блокировка расчетного счета. Она подразумевает запрет на списание средств со счета, но не ограничивает их зачисление. То есть, получить деньги можно, а расходовать по своему усмотрению – нет. Предварительных оповещений от банка в этом случае не предусмотрено. Вчера еще активно проводились платежи, списывались и зачислялись денежные средства, а сегодня расходные операции заморожены. Блокировка счета применяется, как инструмент воздействия на бизнес, не соблюдающий законы.

Почему банк может заблокировать счет ИП и ООО

Для анализа финансовых операций по расчетным счетам Тинькофф, принадлежащим представителям малого и среднего бизнеса, работает служба мониторинга. Операции, которые расцениваются как рисковые или подозрительные, сразу попадают в соответствующий отдел, где специалист принимает решение о дальнейшей судьбе счета.

Причины блокировки счетов:

1. соотношение объема налоговой нагрузки и дебетового оборота компании не соответствует рекомендациям ЦБ РФ (около 1%);
2. фонд оплаты труда не сопоставим с заявленным штатом сотрудников;
3. на баланс регулярно поступает множество небольших сумм, чтобы в конечном итоге скопилась довольно крупная сумма;
4. фирма сотрудничает с множеством подозрительных контрагентов, деятельность которых зачастую никак не связана с ее деятельностью;
5. финансовые сделки проводятся с участием третьих лиц, указанных в стоп-листе банка по 115-ФЗ.

Соблюдая ряд правил, вы защитите счет, даже если ваша компания работает на ЕНВД, делает маленькую наценку на товар или является агентом на УСН:

1. Избегайте выдачи зарплаты наличными

Деньги с «расчетника» должны идти на зарплату, НДФЛ, взносы в ПФР, ФФОМС и ФСС. Если этого не происходит или суммы не коррелируют с числом сотрудников, вас ожидает блокировка расчетного счета банком.

2. Выделяйте на ФОТ сумму не меньше прожиточного минимума

На I квартал 2018 года прожиточный минимум для трудоспособного населения в Москве составил 17 990 ₽. Размер ФОТ должен быть не меньше этой суммы, умноженной на число сотрудников компании.

3. Следите за остатками на р/с

Отсутствие остатка на р/с в течение 3-6 месяцев или слишком маленькие суммы в сравнении с оборотами — частые причины блокировки расчетного счета банком.

4. Проверяйте текст назначения платежа в платежных поручениях

Такая банальная мелочь, как назначение платежа, всегда должна соответствовать виду экономической деятельности фирмы.

5. Платите за стандартные услуги

Отсутствие арендных платежей, оплаты связи, интернета, хозтоваров и коммунальных услуг может поставить под сомнение реальную деятельность организации.

6. Разберитесь с НДС

Блокировка расчетного счета налоговой инспекцией может произойти тогда, когда клиенты платят с НДС, а предприниматель переводит аналогичные суммы контрагентам без НДС, при этом в бюджет уходит менее 18% со всех платежей без НДС.

Повторимся, что при нормальной сумме уплачиваемых налогов (>1. 6% на УСН и >3,8% на ОСНО) банк крайне редко рассматривает дополнительные критерии. Чаще всего службе безопасности банка все равно, делаете ли вы переводы во внебюджетные фонды и оплачиваете ли коммунальные платежи.

Что делать если заблокирован счет

Если предприниматели или организации столкнулись с проблемой блокировки счетов, на котором у него оставались деньги, то у них есть возможность воспользоваться одним из трех способов:

1. Закрыть счета, а денежные средства вывести на счет, открытый в другом банке. Такой вариант может устроить банк, в котором открыт счет. Для банка такой клиент является нежелательным, так как он является нарушителем закона 115-ФЗ.
2. Вернуть денежные средства, перевести их по исполнительному листу. Это может занять какое то время, так как это возможно после судебного разбирательства. Например, кредитор подает в суд на организацию и в случае положительного решения получает исполнительный лист. Этот лист кредитором предоставляется в банк, а последний в свою очередь обязан будет его исполнить.
3. Воспользоваться способом, предусмотренным законом №115-ФЗ. Для этого в первую очередь потребуется предоставить запрашиваемые банком документы. Они должны подтверждать, что клиент является благонадежным, а платежные операции не относятся к подозрительным (п.2 ст. 7 №115-ФЗ). Если банк принял документы, но счет не разблокировал, то обратиться можно в Арбитражный суд с требованием признать действия банка незаконными. Суд обяжет банк совершить необходимые операции. На основании статьи 65 АПК РФ банки должны доказывать, что у них были все основания для отказа или приостановления операций, поручаемых клиентами.

Важно! В том случае, если в банк были предоставлены все необходимые документы, но кредитная организация не меняет свою позицию, суд встает на сторону компании. В этом случае с банка могут быть взысканы убытки, судебные расходы, а также проценты за пользование денежными средствами компании. Это возможно на основании ГК РФ (статья 15, 395, 856).

Но клиенты нынче «грамотные»

«С каких пор я должен оправдываться за свои переводы? Распоряжаюсь своими деньгами как хочу, и не подумаю отчитываться и собирать бумажки!» — так рассуждают некоторые особо гордые и обиженные клиенты.

_{«Я очень большой и важный птиц. Я не обязан ни перед кем отчитываться». Фото: animalpicturesociety.com}

Они знают, что счёт необязательно разблокировать — есть и другой выход. Либо не знают, но находят эту информацию, ведь интернет советами полнится. В любой момент человек имеет право подать заявление о расторжении договора с банком. И тогда банку придётся вернуть все деньги со счёта. Юрист Нелли Гурьянова подтверждает, что такая практика в принципе рабочая:

Формально клиент прав: действительно, в соответствии с требованиями ст. 859 ГК РФ, договор банковского счёта расторгается по заявлению клиента в любое время, что является основанием для закрытия счёта. При этом договор банковского счёта считается расторгнутым с момента получения банком заявления о его расторжении

И хотя многие интернет-советчики рекомендуют именно так и поступать, а не идти на поводу у банков и не собирать кучу бумаг, у этой медали есть обратная сторона. Деньги-то «грамотный» клиент, конечно, получит, или даже переведёт на счёт в другой банк, однако последствия могут быть плачевными.

Как отразится жалоба в Росфинмониторинг на дальнейшей судьбе клиента – неизвестно. Скорее всего, для нового банка, в который клиент перейдёт, он изначально станет объектом повышенного внимания. Поэтому неожиданные проблемы при операциях с переведённой суммой могут возникнуть и там, да и от требований дополнительных документов человек опять не застрахован.

Нововведение: как налогоплательщик может ускорить процесс разблокировки счета.

15 июня 2020 года на официальном сайте ФНС России появилась информация о том, что налоговая служба доработала личные кабинеты юрлица и индивидуального предпринимателя — для ускорения процесса снятия ограничений операций по счетам должников.

Данные о снятии ограничений автоматически обновляются на интернет ресурсе налоговой «Банкинформ», содержащим информацию о заблокированных счетах ФНС.

В чем отличие от прежней процедуры? Ранее налоговые органы ждали от банка информации о перечислении денежных средств должником. Эта процедура требовала определенного времени. Теперь налогоплательщики могут проинформировать налоговую о погашении долга или устранении других причин блокировки максимально быстрым способом. Сделать это можно будет через электронное обращение в личном кабинете налогоплательщика на сайте ФНС. Такое нововведение позволит, как ожидает налоговая служба, ускорить процедуру разблокировки счета в 2 раза.

Кроме того, теперь в личном кабинете налогоплательщик сможет увидеть и причину блокировки – документы, на основании которых был заблокирован счет, в случае задолженности в документах будет указана сумма долга.

Несколько советов, как избежать блокировки

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемой блокировки счета, уже на стадии получения перевода нужно позаботиться о безопасности. Вот несколько рекомендаций, которым стоит следовать:

• Любой перевод сопровождайте комментарием, если это возможно. Например, если деньги получены по договору подряда, то так и пишите: Оплата по договору №123 от 01.01.2017. Если мама переводит деньги на день рождения, пусть так и пишет: Подарок. Иногда советуют в поле Назначение платежа вообще ничего не писать, но в таком случае доказать, что это отправление относится вот к этой конкретной ситуации будет на порядок сложнее.
• Не отправляйте крупных сумм. Лучше сделать несколько скромных платежей в течение ряда дней – меньше вероятность, что транши привлекут внимание службы безопасности.
• Пользуйтесь разными картами. Это поможет разбивать платежи на части.
• Не используйте для совершения операций анонимные платежные системы — проведите полную верификацию аккаунта. С персональным статусом кошелька Webmoney защититься от нападок ФКУ проще, чем если вы, к примеру, пользуетесь Payeer.
• Рассчитывайтесь в одной валюте. Если нужны доллары — заведите долларовый счет, заодно сэкономите на конвертации и избежите овердрафта. Контролировать такие транзакции банку проще – следовательно, меньше вопросов.
• Оповещайте банк о крупном переводе или отъезде за границу. Это позволит заранее проверить транзакцию и не лишит вас средств в самое неподходящее время.

Не участвуйте в сомнительных схемах. От слова совсем. Ни за какое вознаграждение. Если так получится, никакие аргументы от блокировки счета не спасут.