Kvadratra.ru

КвадратРА
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека — в чём разница и что выгоднее

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека — в чём разница и что выгоднее?

Купить жилье можно либо за счет собственных накоплений, либо за счёт кредитных средств. И ипотечный займ — не единственный вариант. Для этих целей подойдет и обычный потребительский кредит под залог недвижимости. Разберемся, в чем же их отличия и какой вариант будет выгоднее.

  • Ипотека, плюсы и минусы
  • Потребительский кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы
  • Отличие потребкредита от ипотеки
  • Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека: что выгоднее погашать

Не все могут позволить себе приобрести недвижимость за счет собственных накоплений. Самым приемлемым вариантом кажется ипотека. Но по ряду причин она подойдет далеко не всем. Выходом может стать обычный нецелевой займ под залог недвижимости. Его проще оформить, меньше бумажной волокиты, не требуется первоначальный взнос. О преимуществах и недостатках каждого способа — в нашей статье.

Ипотека, плюсы и минусы

Ипотека — это кредит под залог приобретаемой или имеющейся недвижимости. Для банка такая схема — гарантия возврата выданных средств. То есть, заемщик пользуется недвижимостью, но, пока займ не погашен, кредитор вправе взыскать ее при просрочке.

  • Доступность ипотеки повышается с каждым годом: власти компенсируют банкам снижение ставок, появляются госпрограммы для молодых семей, разрабатываются совместные с застройщиками предложения с льготными ставками.
  • Выдается на длительный срок, на крупные суммы и под сравнительно невысокую ставку.
  • Заемщик может получить налоговый вычет (уменьшить подоходный налог на сумму платежей банку).
  • Можно использовать материнский капитал — для сокращения тела кредита или как первоначальный взнос.
  • Приобретаемая квартира будет юридически «чистая». Специалисты банка и страховой компании проверят ее перед покупкой.
  • Существенная переплата по кредиту, она может превышать в разы первоначальную стоимость жилья.
  • Довольно долгая процедура оформления: сбор большого пакета документов, проверка заемщика и приобретаемой недвижимости.
  • Потребуется первоначальный взнос 10-20% от полной стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Не каждая квартира подойдет для приобретения в ипотеку (банк, к примеру, может работать только с конкретным застройщиком).
  • С ипотекой придется оформить страховку (жизни, недвижимости, от потери работы).
  • Минимальный размер ипотечного кредита. Например, во многих банках будет трудно взять сумму менее 500 тыс. рублей.
  • Приобретаемая квартира до момента погашения ипотеки будет имуществом, обремененным залогом. А значит, ее не получится продать или использовать в качестве залога.
  • Оценку недвижимости, услуги нотариуса и госрегистрацию сделки оплачивает заемщик.
Читайте так же:
Договор страхования имущества заполненный пример

Потребительский кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы

Другой вариант приобретения жилья за счет заемных средств — обычный, нецелевой банковский кредит под залог. Гарантией возврата средств также будет приобретаемая или имеющаяся недвижимость. Но процедура получения упрощается.

  • Не нужно отчитываться банку о расходовании средств. Можно потратить часть на покупку жилья, а часть на его ремонт.
  • Не нужно копить на первоначальный взнос.
  • Получить его можно легче и быстрее, меньше бумажной волокиты.
  • Страховка — по желанию заемщика.
  • Можно взять даже незначительную сумму, которой не хватает для покупки жилья.
  • Не нужно тратиться на оценщиков, нотариусов и пр.
  • Залог подразумевает более низкие риски для банка, а значит, и более низкую ставку (по сравнению с быстрыми, беззалоговыми кредитами) и более длительные сроки кредитования.
  • Ставка (по сравнению с ипотекой) будет выше, сроки кредитования короче, суммы займа меньше.
  • Нельзя воспользоваться специальным программами поддержки, использовать материнский капитал.
  • Приобретаемую квартиру придется проверять на «чистоту» самостоятельно.
  • Нельзя получить налоговый вычет.
  • До полного погашения кредита недвижимость будет в залоге у банка. А значит, операции с ней (продажа, залог по другому займу) будут невозможны.

Отличие потребкредита от ипотеки

  1. Ипотека берется на конкретную цель — покупку недвижимости. Расходовать заемные средства на другие цели нельзя. Обычный кредит под залог недвижимости таких ограничений не имеет. Средства можно потратить по усмотрению заемщика.
  2. Ставки по ипотеки ниже, чем по потребительскому кредиту под залог недвижимости. Есть специальные программы, с льготными ставками для молодых семей и военнослужащих.
  3. По ипотеке понадобиться первоначальный взнос. Так вы доказываете банку свою финансовую состоятельность. По обычному кредиту такого требования нет.
  4. Ипотека может быть оформлена на более длительный срок, чем потребительский кредит. А значит, и ежемесячные взносы будут меньше.
  5. По ипотеке можно взять бОльшую сумму.
  6. Риски с мошенничеством при покупке квартиры в ипотеку уменьшаются, поскольку сделка пропускается через специалистов банка и страховой компании. При потребительском кредите покупатель самостоятельно отвечает за «чистоту» приобретаемого жилья.
  7. Обычный залоговый кредит подразумевает, что сумма заимствования будет определяться индивидуально, в зависимости от оценки предмета залога. Если это квартира в новостройке, можно получить большую сумму кредита.
  8. При покупке квартиры по обычному кредиту супруг, который его взял и погашает, имеет право в случае развода полностью отсудить жилье. По ипотеке — оба супруга имеют равные права на него.
Читайте так же:
Отчуждение имущества несовершеннолетнего: закон

Потребительский кредит под залог недвижимости или ипотека: что выгоднее погашать

При выборе в первую очередь ориентируйтесь на сумму, которой вы располагаете. Ипотека подразумевает более крупную сумму заимствования на длительный срок и, следовательно, с большими итоговыми переплатами. Если у вас есть большая часть суммы, необходимой для покупки жилья, то стоит подумать об обычном залоговом кредите. Его проще получить и быстрее погасить (конечные переплаты будут нижи). Также не нужно тратиться на оценку недвижимости. Да и банки не всегда охотно выдают ипотечный займ на небольшие суммы.Если у вас небольшие накопления — менее половины необходимой суммы — то логичнее прибегнуть к ипотеке.

Также учитывайте, что ипотеке есть возможность снижения ставки: специальные льготные программы для ряда заемщиков (бюджетники, молодые семьи и пр.), предложения от застройщиков-партнеров банка. А значит, итоговая стоимость ипотечного займа будет меньше. По обычным залоговым кредитам таких возможностей нет.

Пример. У заемщика есть 4 млн рублей накоплений при стоимость приобретаемой квартиры 5 млн рублей. Он может взять ипотеку под ставку 10% на 10 лет на сумму 1 млн рублей (итоговые переплаты — 1 млн рублей). Обычный потребкредит под залог выйдет выгоднее: при ставке 15% на 3 года переплаты составят 450 тыс. рублей.

Как работает кредит под залог

Кредиты под залог в банке встречаются все чаще. Практически в любом банке есть программы, которые включают залог. Причем именно банк выставляет список предметов, которые могут выступать в качестве залогового имущества.

Главное, чтобы вещь, которая выступает залогом, была ликвидной. Под «ликвидностью» подразумевается ценность. Другими словами, банк выбирает в качестве залога ценные вещи, которые может быстро продать. Если заемщик не исполняет свои залоговые обязательства, кредитор может взыскать залоговое имущество через суд. После получения решения суда, взыскиваемый объект продается на специальных торгах. Прибыль, полученная от продажи залога, должна покрыть убытки банка.

Оформить залог вне банковской программы нельзя, поскольку кредитная организация не примет имущество, что не сможет реализовать. Но помимо ценности и ликвидности имущества, особых требований больше нет. Например, имущество которое вы взяли за основу, может быть движимым или недвижимым. Хотя все же чаще всего залог – это недвижимость. Городская она или загородная особого значения не имеет. Автомобили и другое имущество банки принимают все реже, но с ними все ещё можно обратиться в ломбард или другие залоговые организации.

Читайте так же:
Товары личной гигиены: возврат, правила продажи в 2022 году

Как изменятся права на собственность после заключения договора

Даже при получении значительных заемных сумм права на собственность сохраняются за его владельцем, однако, как только будет оформлен кредит под залог квартиры в банке, на квартиру будет наложено обременение – определенное временное ограничение прав.

Тем не менее владелец имеет право:

  • производить в квартире ремонтные работы
  • сдать квартиру в аренду
  • прописать в жилье родственника (это действие придется согласовать с кредитором).

Продать, подарить, передать каким-либо образом права собственности на квартиру заемщик не может до тех пор, пока длится кредитный договор и существует обременение.

Процедура получения кредитов под залог квартиры

Процедура получения залогового кредита на одну, двух, трёх комнатную квартиру может занять несколько недель. Больше всего времени занимает сбор необходимых справок. Порядок оформления состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор подходящего банка. Необходимо выбрать кредитное учреждение, соответствующее требованиям заемщика.
  2. Подача документов для оценки платежеспособности заемщика. Ведется анализ платежеспособности, по итогам осуществляется первый этап предварительного согласования кредита.
  3. Сбор и предоставление документов. На данном этапе проводится оценка состояния жилья и наличие наложенных арестов.
  4. Заключение сделки. На данном этапе необходимо подписать договор страхования на собственность. Полис подлежит ежегодной пролонгации, его стоимость оплачивается заемщиком.

Регистрация кредита под залог квартиры — трудоемкий процесс, требующий много знаний в области сбора документов и возможных нюансов, отраженных в кредитном договоре. Поэтому целесообразно привлечь сотрудников соответствующих агентств для сопровождения сделки.

Опубликовано: Ольга Кутовая

Финансовый аналитик. Имею высшее экономическое образование. В 2002 году окончила Ростовский государственный экономический университет. 7 лет работала в банке старшим консультантом. Являюсь независимым экспертом в области кредитования.

Изложенные материалы в публикации основаны на данных ЦБ России. Отзывы пользователей о работе нашего сервиса вы можете прочитать в каталоге организаций «Яндекс Справочник».

Кредит под залог квартиры

Мне срочно понадобилось оформить потребительский кредит на относительно крупную сумму. На эти деньги я планировал сделать капитальный ремонт своего дома. Однако для сбора документов и прочего нужно очень много времени. А у работающего человека свободными бывают только выходные, когда и банки, естественно, не работают. Знакомые посоветовал.
Читать далее

Автухов Данила

Обратился в РКБ в непростой ситуации. А кто в простой обращается?)) Высокая финансовая загруженность и подпорченная кредитная история. Сумма нужна была 2 млн. Что приятно удивило. 1. После проверки информации по мне чёткий ответ: Да, получим. 2. Быстрота. Буквально несколько дней — и я в кассе банка. 3. Сопровождение и инструктаж на всех .
Читать далее

Читайте так же:
Регистрация жилого дома по дачной амнистии: документы, этапы оформления

Семерикова Ольга

Кредит я поначалу пыталась оформить самостоятельно. Однако банк, в который я обратилась, в займе отказал на основании наличия у меня нескольких еще непогашенных. Уже думала, что придется занимать деньги у знакомых под большие проценты. Но решила попробовать обратиться в «РКБ» мне буквально случайно попался в интернете, и это была моя удач.
Читать далее

Милорадов Павел

Обратился в РКБ, когда в нескольких банках отказали, в компании проверили мою кредитную историю, сказали, что понимают, как с такой ситуацией работать. Заключил договор на оказание услуг, причём никаких денег за оформление документов и подбор банка как это делают другие они не взяли. На следующий день мне звонит мой менеджер, В течение дн.
Читать далее

Шентерякова Ксения

Обратились в «РКБ»перед Новым Годом!
Нужно было почти миллион рублей. В банках, в которые обращались до обращения в «РКБ», отказывали. Без какого — либо объяснения причины. Да, за услуги мы заплатили, но при этом сэкономили на страховке по кредиту! Громаднейшее спасибо кредитному специалисту, за проделанную ей работу и помощь.
Читать далее

Серых Владислав

Хочу особенно отметить внимательное и чуткое отношение к клиентам сотрудников РКБ. Я думаю, мало быть хорошим профессионалом, немаловажно по-человечески относится к клиентам. Я, признаюсь, очень плохо ориентируюсь в финансовых вопросах – гуманитарий до мозга костей. И наверняка многие мои вопросы могли показаться менеджерам глупыми. Но со.
Читать далее

Отзыв: Коленко Андрей
Отзыв: Автухов Данила
Отзыв: Семерикова Ольга
Отзыв: Милорадов Павел
Отзыв: Шентерякова Ксения
Отзыв: Серых Владислав

Смотрите также

Ставка от 5% годовых
Срок до 25 лет
Предварительное решение за 5 мин
Подробнее

Ставка от 7.5% годовых
Срок до 7 лет
Предварительное решение за 5 мин
Подробнее

Ставка от 6% годовых
Срок до 25 лет
Предварительное решение за 5 мин
Подробнее

Особенности оформления

Когда происходит покупка недвижимого имущества при использовании ипотечного кредитования – предполагается залог этой квартиры. Это говорит о том, что во время существования кредитных отношений использование купленной недвижимости реализуется заемщиком, при этом правомочие собственника принадлежит банковской организации. Заемщик наделяется правом зарегистрироваться в жилом помещении и прописать в нем свою семью, ремонтировать квартиру. Однако, заключить сделку дарения или продажи не получится, равно как и провести перепланировку.

Читайте так же:
Заявление приставам о разблокировке счета

Указанные действия подлежат согласованию с банком. Для оформления рассматриваемого кредита необходимо собрать пакет документации и подобрать жилье. Обратить внимание нужно на то, чтобы оно отвечало требованиям, установленным в банке. После этого заключается кредитное соглашение. В документе прописываются правомочия и обязанности, присущие сторонам.

Банки требуют, чтобы вносился первоначальный взнос. Определяется данная сумма в зависимости от выбранной программы кредитования. Сотрудники банка обязательно проводят проверку предоставленной документации. Также учитывается уровень платежеспособности клиента. Когда стороны подпишут соглашение – производится регистрация сделки. В результате чего заемщик получает свидетельство, отражающее правомочия собственника. Купленная квартира выступает в качестве залога по договору.

Плюсы и минусы сделки

Как и все действия, связанные с кредитованием, взаимодействием с финучреждениями и манипуляций с недвижимостью, сделки по купле-продаже жилища имеют свои преимущества и недостатки. Наиболее значимые из них собраны в таблице.

ПлюсыМинусы
Для покупателя всегда существует вероятность получить квартиру дешево, в сравнении с рыночной ценой аналогичных предложений.Наличие риска в осуществлении способа с использованием задатка.
Статус объекта безупречен, так как прошел предварительную проверку банком.Усложненный порядок оформления документом, что значительно затягивает сделку по времени исполнения.
Поскольку сделка сопровождается банком, то гарантирована ее чистота в юридическом аспекте.Необходимость выполнения всех условий банка, если квартира остается под обременением.

Для успешного заключения купчей без последствий, приобретателю необходимо подойти к вопросу продуманно, и стараться обсуждать каждый свой шаг с грамотными в этом вопросе людьми. Как правило, у залогодержателя есть юридический отдел, который предоставляет такие консультации. Не стоит испытывать неловкость, задавая непонятные для вас вопросы. Узнавать всю дополнительную информацию – право гражданина, тем более на кону стоит немалая сумма, и оказаться в конце сделки обманутым – очень плохой конец истории.

О купле-продаже ипотечных квартир будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector